Банки
Глава 1. Происхождение, сущность и функции банков.
Происхождение банков.
Слово “банк” происходит от итальянского “banco” и означает “стол”.
Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-
торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и
специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем
менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства
для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в
банкиров.
В XVI - XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи,
Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для
осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами.
Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных
единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных
металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду
государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.
В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в.,
причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер
банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных
английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими
товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694
г., получив от правительства право выпуска банкнот.
Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с
движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от
ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность
капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой
капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское
дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры
оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста
является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент,
доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).
Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные функции:
. посредничество в кредите между денежными и функционирующими
капиталистами;
. посредничество в платежах;
. мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
. создание кредитных орудий обращения.
Посредничество банков в кредите устраняет все преграды, стоящие на пути
к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и
различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим
капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе
с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют
возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.
С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков -
посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым
капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от
клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных
поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве
посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций
для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в
банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных
операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата
кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.
Особая функция банков - мобилизация денежных доходов и сбережений и
превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают
денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется
для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не
являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений
превращались бы в мертвое сокровище. Банки (а также другие кредитные
институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в
результате чего они превращаются в ссудный капитал. Последний банки
предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют
полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым
разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков в конечном
счете превращаются в капитал.
Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения
(банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.
Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному
воспроизводству путем:
. предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей,
использующих их для расширения предприятий;
. сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации
кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических
денег кредитными орудиями обращения;
. мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и пре-
вращения их в дополнительный капитал.
В широком смысле слова под кредитной системой понимают совокупность
кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или
иной социально-экономической формации. В более узком смысле кредитная
система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений,
осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и
предоставление их в ссуду.
Основные виды кредитных учреждений.
В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и кредитно-финансовые
учреждения, в странах с рыночной экономикой различаются:
. Государственные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.
. Частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.
Первая группа - это центральные банки имеющие монопольное право выпуска
банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и
некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той
или иной области хозяйства.
Развитие государственно-монополистического капитализма сопровождается
ростом государственной собственности в различных сферах, в том числе в
сфере кредита.
По характеру деятельности банки подразделяются на:
. эмиссионные;
. коммерческие;
. инвестиционные;
. ипотечные;
. сберегательные;
. специализированные (торговые банки т.п.).
Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами
кредитной си-стемы. Они занимают в ней особое положение, будучи “банками
банков”. Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие
кредитование про-мышленных, торговых и других предприятий главным образом
за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По
форме собственности он подразде-ляются на:
а) частные акционерные;
б) кооперативные;
в) государственные.
Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным
кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли
и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть
потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале.
Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного
рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные
мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций
и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с
тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и
других компаний.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
- земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида
ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в
банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры,
население, а в ряде случаев предприниматели.
Специализированные банковские учреждения включают банки, специально
занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки
специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.
Глава 2. Роль банков в аккумуляции и мобилизации
денежного капитала.
В условиях рыночного хозяйства развитие банковского дела
характеризуется следую-щими важными особенностями:
. гигантская концентрация и централизация банковского капитала;
. возникновение и рост банковских монополий;
. укрепление банковского кредита, удлинение его сроков и превращение
кредита в орудие господства монополистического капитала;
. выход банков за рамки чисто кредитных операций и сращивание банковского
капита-ла с промышленным.
Концентрация и централизация банковского капитала.
Основной причиной громадной концентрации капитала является гигантская
концентрация производства. Чем крупнее размеры промышленных предприятий,
тем больше и высвобождающиеся у них денежные капиталы, которые
сосредотачиваются в банках. С другой стороны, удовлетворять потребности в
кредите крупных промышлен-ных предприятий могут только крупные банки,
располагающие большими ресурсами.
Концентрация банковского капитала выражается в увеличении не только
общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, приходящихся на каждый
банк.
Наряду с концентрацией происходит также централизация банковского
капитала, т.е. вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в
крупнейшие. Центра-лизация банковского капитала происходит прежде всего на
основе концентрации производства: крупные промышленные предприятия помещают
свои свободные денежные капиталы, как правило, в крупные банки, что
усиливает позиции последних и способствует вытеснению ими мелких банков. К
централизации банковского капитала ведет конкурентная борьба в банковском
деле, в которой крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-
первых, вкладчики предпочитают помещать свои вклады в крупные, более
солидные и устойчивые банки, чем в мелкие банки, которые нередко терпят
крах. Во-вторых, крупные банки в отличие от мелких обладают сетью филиалов,
привлекающих вклады из различных местностей. В-третьих, крупные банки
значительно превосходят мелкие в организационно-техническом отношении. В
современ-ных условиях превосходство крупных банков над мелкими усилилось в
результате внедрения электронно-вычислительной техники в банковское дело. В
результате банкротств мелких банков и их поглощения крупными общее число
банков сокращается. Централизация банковского капитала проявляется также в
слиянии крупных банков в крупнейшие. Концентрация и централизация
банковского капитала проявляется также в росте филиальной сети крупных
банков. Итоговым выражением концентрации и централизации банковского
капитала является сосредоточение все большей части банковских ресурсов в
руках немногих крупнейших банков.
Открытая и скрытая концентрация банков.
Открытыми формами проявления концентрационного процесса являются:
увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, крах мелких
банков и поглощение их крупными, слияние крупных банков в крупнейшие,
выделение горстки банков-гигантов, сосредоточивающих в своих руках большую
долю банковских средств.
К скрытым формам концентрации банков относится фактическое превращение
одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние
компании других, скупающих контрольные пакеты их акций, а также
использование ресурсов мелких банков крупными.
Возникновение банковских монополий и их формы.
В банковском деле проявляется та же закономерность, что и в
промышленности: свободная конкуренция ведет к концентрации, а концентрация,
достигнув высшей ступени развития, порождает монополию. Банковские
монополии - это объединения банков, или банки-гиганты, играющие
господствующую роль в банковском деле и при-сваивающие наиболее высокие
прибыли. Банковские монополии имеют следующие формы.
Банковские картели - соглашения банков, в известной мере ограничивающие
их само-стоятельность и свободную конкуренцию между ними путем установления
единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики
и т.п.
Банковские синдикаты, или консорциумы, - соглашения между несколькими
банками для совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций
(обычно по выпуску ценных бумаг), которые не в состоянии осуществить один
банк.
Банковские тресты - банковские монополии, возникают путем полного
слияния двух или нескольких банков, причем происходит объединение
собственности на капитал этих банков и управления ими.
Банковские концерны - объединения многих банков, формально сохраняющих
само-стоятельность, под финансовым контролем одного крупного банка,
скупившего контрольные пакеты их акций.
Как в промышленности, так и в банковском деле монополии не уничтожают
конкуренцию. Эта конкуренция происходит:
1. между немонополизированными банками;
2. между банковскими монополиями и банками-аутсайдерами;
3. между самими банковскими монополиями;
4. внутри банковских монополий.
В своей борьбе с банками-аутсайдерами банковские монополии прибегают к
такому методу, как переманивание у них клиентуры с помощью рекламы,
открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и привлечения
клиентов путем предоставления им тех или иных льгот. Банки-монополисты
требуют от своих вкладчиков и заемщиков не вести никаких дел с банками-
аутсайдерами. Часто банковские монополии лишают аутсайдеров
самостоятельности, скупая их акции.
Между самими банковскими монополиями ведется ожесточенная борьба за
клиентуру. Для расширения сферы своего влияния и привлечения клиентуры у
конкурентов каждый банк-монополист учреждает свои филиалы там, где раньше
действовали только филиалы других банковских монополий.
Развертывается также борьба между банками-монополистами за контроль над
предпри-ятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями
промышленной компании владеют два или несколько крупных банков, то каждый
из них старается захватить конт-рольный пакет акций.
В сфере банковского кредита обнаруживается ряд новых явлений:
1. укрупнение размеров банковских кредитов;
2. увеличение их сроков;
3. превращение кредита из орудия свободной конкуренции в орудие господства
крупней-ших банков.
Укрупнение банковского кредита объясняется тем, что, с одной стороны,
гигантским промышленным предприятиям требуются громадные денежные капиталы,
а с другой - гигантские банки имеют возможность их предоставить. Укрупнение
кредита делает банки заинтересованными в ходе дел промышленных предприятий,
так как в случае банкротства крупного заемщика банк несет большие потери.
Удлинение сроков банковского кредита обусловлено изменением структуры
промышленного капитала. Концентрация производства и развитие техники ведут
к росту удельного веса основного капитала, требующего долгосрочных
капиталовложений. Круп-ные банки мобилизуют в больших размерах собственные
капиталы в срочные вклады, а такие средства могут быть предоставлены в
ссуду на длительные сроки. Кроме того, даже из вкладов до востребования
некоторая часть всегда образует стабильный остаток, за счет которого
крупные банки также могут предоставлять долгосрочный кредит.