Банковская система Республики Башкортостан и ее социально-экономическая роль
СОДЕРЖАНИЕ.
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………...2-3
ГЛАВА I. Становление современной структуры банковской системы на
территории Республики Башкортостан.
1. Исторические этапы формирования банковской системы.……………………..4-6
1.2. Становление двухуровневой банковской системы…………………………....….6-8
1.3. Современное состояние Национального банка РБ:
основные функции и задачи………………………………………………...8-12
1.4. Реализация Национальным Банком РБ программ социально - экономического
развития региона………………………………………..13-16
ГЛАВА II. РазвитиЕ банковского сектора Республики
Башкортостан…………………………………………………………………...16
2. 1. Сеть кредитных организаций……………………………………………………...17-18
2.2. Динамика и структура привлеченных ресурсов………………………….18-19
2.3. Динамика и структура активов…………………………………………………...20-21
2.4. Структура доходов и расходов, рентабельность…………………………21-23
ГЛАВА III. Итоги и перспективы развития банковской системы Республики
Башкортостан.
3.1. Итоги деятельности банковской системы РБ………………………...…..23-33
3.2. Совещание с кредитными организациями РБ: модернизация банковской
системы республики……………………………………….……………….33-42
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………43-44
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………45-46
ВВЕДЕНИЕ.
Цель курсовой работы заключается в рассмотрении тенденций развития
банковской системы Республики Башкортостан и ее социально-экономической
роли.
В теоретической части работы представлены последовательные этапы
формирования банковской системы на территории республики для выяснения
необходимости создания принципиально новой банковской системы. Здесь же
освещается вопрос о становлении двухуровневой банковской системы в
Республике Башкортостан и развитие современной организационной структуры
банковской системы, в частности состояние Национального банка Республики
Башкортостан, его основные функции и задачи.
Согласно выбранной теме, в I главе рассматривается установление
различных республиканских целевых программ социально-экономического
развития и непосредственное участие Национального Банка Республики
Башкортостан в их реализации.
В виду того, что Национальный банк Республики Башкортостан представляет
первый уровень банковской системы, а второй уровень республики образуют
кредитные организации различных видов и их филиалы, специальные банки и
другие учреждения, практическая часть курсовой работы построена на анализе
сети кредитных организаций за I полугодие 2003 года.
В данном разделе с помощью таблицы показаны разные степени
институциональной обеспеченности республики банковскими услугами за
периоды 2002-2003 годов. Здесь перечислены основные и второстепенные
источники ресурсной базы кредитных организаций с целью определения
динамики и структуры привлеченных ресурсов.
Также определяются причины роста активов банковского сектора и объемов
кредитования населения за текущий период.
Таким образом, практическая часть включает в себя анализ основных
параметров, характеризующих финансовое состояние кредитных организаций за I
полугодие 2003 года, позволяя оценить общее состояние и степень
эффективности банковского сектора экономики региона, а также количество
финансово стабильных кредитных организаций.
В первом разделе заключительной главы подводятся итоги деятельности
банковской системы Республики Башкортостан. Выводы и перспективы
дальнейшего развития делаются на основе совещания руководителей кредитных
организаций, прошедшего 5 августа текущего года в Национальном Банке
Республики Башкортостан. Необходимым было сообщить совокупный финансовый
результат банков региона, который возрос на 6% по сравнению с
соответствующим периодом прошлого года и составил 818 млн. руб. прибыли.
Но, несмотря на положительную оценку финансовой устойчивости банковского
сектора, выявились некоторые тревожные тенденции в показателях деятельности
банков. Причины возникновения и методы решения подобных проблем также
освещаются в этом разделе.
Во втором разделе заключительной главы были выделены основные приоритеты
модернизации банковской системы Республики Башкортостан на современном
этапе: мероприятия по развитию банковской системы; мероприятия по
укреплению банковского надзора; мероприятия, стимулирующие взаимодействие
кредитных организаций с реальным сектором экономики. В работе показано, что
результатом проведения подобных программ является установление
положительной динамики в денежно-кредитных и финансовых секторах региона,
а, следовательно, и повышение эффективности банковского сектора в целом.
ГЛАВА I. Становление современной структуры банковской системы на территории
Республики Башкортостан.
1.1. Исторические этапы формирования банковской системы.
Процесс формирования банковских учреждений на территории Республики
Башкортостан проходил параллельно с возникновением и развитием банков в
России. Это связано с тем, что первые банковские учреждения стали возникать
уже после присоединения Башкирии к России.
Впервые на территории России попытка создания банка была предпринята в
1665 г. в Пскове - практически одновременно с созданием банковских
учреждений в Англии. При этом идея создания этого банка, принадлежавшая
псковскому воеводе А.Л. Ордину-Нащокину, была близка к идее
государственного банка. Роль банка должна была выполнять городская управа,
действующая при поддержке крупных торговцев.
Первые банки возникли в России в середине XVIII века. Все они были
государственными и носили скорее характер организованных сберкасс,
принимавших вклады до востребования и выдававших долгосрочные ипотечные
ссуды частным лицам и государственной казне. В числе первых банков были
Дворянский банк (1754), Государственный заемный банк (1786), Астраханский
банк (1764).
До 50-х годов XIX в. банковская система России оставалась практически
неизменной. Изменения начались с проведением банковской реформы 1860 г.
Основной чертой реформы была отмена государственной монополии на банковское
дело. Государственный банк России стал выполнять функции центрального
банка. С 1863-1864 годов стали возникать первые акционерные коммерческие
банки, но наибольший рост их количества приходится на 1868-1873 годы.
К этому периоду относится и широкое распространение банковских
учреждений на территории Башкирии. Стали возникать муниципальные банковские
учреждения в Оренбурге, Троицке, Челябинске (1864), Белебее, Стерлитамаке
(1873), Бирске, Уфе, Мензелинске (1874-98), а также отделения крупных
российских коммерческих банков: Волжско-Камского в Уфе (1873) и Оренбурге
(1885) и другие; появлялись общества взаимного кредитования.
Многие из этих банков испытали серьезные затруднения или прекратили свою
деятельность в период кризиса 1899- 1900 гг. и последовавшей за ним
экономической депрессии. Новый подъем банковской деятельности на территории
Башкортостана связан с началом экономического роста 1909 года. В этот
период в России усилилась концентрация банковского капитала, и главную роль
на финансовых рынках стали играть 12 крупнейших банков. Из пяти наиболее
крупных банков России открыли свои отделения на территории Башкортостана
Русский банк для развития внешней торговли (в г. Уфе), Азовско-Донской
коммерческий банк (Оренбург). Из числа пяти менее крупных банков свои
отделения в городах Уфе и Бирске открыл Сибирский торговый банк.
Серьезные изменения претерпела банковская система на территории
республики в период Октябрьской революции и сразу после нее. Госбанк России
перешел в руки Советской власти, частные акционерные банки были
национализированы, ликвидированы ипотечные банки. Принятые меры по
реорганизации банковской системы лишили банки всякой самостоятельности.
С приходом НЭПа пришлось по существу заново создавать банковскую
систему. В конце 1921 года начал функционировать Госбанк, стала
активизироваться кредитная кооперация, а в 1922 г. были созданы
кооперативные банки. На селе начали формироваться на паевых началах
общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные
сельхозбанки, расположенные в областных центрах. Несколько позже началось
создание отраслевых специальных банков. Реализация новой экономической
политики потребовала аккумуляции и широкого использования средств
предпринимателей. В связи с этим было принято решение об образовании
частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита. Таким
образом, к концу 1925 года сформировалась достаточно развитая банковская
система, состоящая в основном из различных кредитных учреждений, созданных
на паевых началах.
На территории Башкирии в 1922-1925 гг. были открыты филиалы крупных
общесоюзных банков - Всероссийского кооперативного, Промышленного,
Всесоюзного кооперативно-колхозного, а также возникли местные банки -
коммунальный банк (Башкомбанк), Уфимское общество взаимного кредита.
Последующие меры по реорганизации денежно-кредитной сферы были
направлены на монополизацию банковского дела государством. Начало этому
положило принятое в 1927 г. ЦИК и Совнаркомом СССР постановление «О
принципах построения кредитной системы». После этого, в 1930 году была
осуществлена кредитная реформа. В результате все операции по краткосрочному
кредитованию были сосредоточены в Госбанке СССР. Были реорганизованы банки
сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли также
к Госбанку; создано 4 специализированных банка долгосрочных вложений. В
Башкортостане стала действовать башкирская контора Госбанка СССР, полностью
входившая в единую централизованную банковскую систему.
В последующие годы не происходило сколько-нибудь значительных изменений
в принципах организации банковской деятельности.
И лишь в 1988 году была предпринята попытка устранить недостатки излишне
централизованной системы. Тогда на месте монопольного Госбанка СССР были
созданы специализированные отраслевые банки - Промстройбанк, Агропромбанк,
Социнвестбанк, Сбербанк. На территории Республики Башкортостан они имели
свои региональные отделения - такие, как Башкирское отделение
Промстройбанка СССР и т.п. Они представляли собой самостоятельные
подсистемы, что затрудняло координацию их деятельности. И только с началом
создания в 1988 году сети коммерческих банков завершилась государственная
монополия на банковское дело и возникла необходимость создания
принципиально иной банковской системы.
1.2. Становление двухуровневой банковской системы.
Современная организационная структура банковской системы Республики
Башкортостан формировалась в сложных условиях переходной экономики.
Проводимые экономические реформы наряду с тяжелым экономическим кризисом
создали новые предпосылки развития кредитных отношений. Начиная с 1990
года, как в России, так и в Башкортостане началось создание двухуровневой
банковской системы, так как именно эта модель организации денежно-кредитной
сферы доказала свою жизнеспособность во многих странах с развитой рыночной
экономикой. Верхний уровень банковской системы в Российской Федерации
представлен Центральным банком России. Национальный банк Республики
Башкортостан входит в систему ЦБР, выполняя функции Главного
территориального управления Центрального банка России. Национальный банк
Республики Башкортостан представляет первый уровень банковской системы в
Республике Башкортостан. Второй уровень банковской системы республики
образуют кредитные организации различных видов и их филиалы, специальные
банки, другие учреждения.
Организационная структура территориальной системы Национального банка
развивалась в соответствии с теми основными задачами, которые она призвана
решать. Основными элементами данной системы является сам Национальный банк,
сеть расчетно-кассовых центров, расположенных в городах и районах
республики и региональный центр информатизации. Данная структура позволяет
обеспечивать проведение единой денежно-кредитной политики (ДКП) на
территории Республики Башкортостан.
Наряду с осуществлением общих целей ДКП каждый элемент данной системы
имеет свои конкретные функции. Национальный банк, как основное звено этой
системы, осуществляет эмиссионные операции, лицензирование, надзор за
деятельностью кредитных организаций, контролирует выполнение экономических
нормативов, устанавливаемых Центральным банком РФ.
Основу действующих в республике принципов организации платежной системы
составляет сеть расчетно-кассовых центров, в которых открыты
корреспондентские счета кредитных организаций. Расчетно-кассовые центры
призваны осуществлять расчеты между учреждениями разных банков.
Особенностью межбанковских расчетов на территории Республики Башкортостан
является переход с июня 1993 года на единые корреспондентские счета
коммерческих банков, открытых в Головном расчетно-кассовом центре.
В целях сокращения сроков доставки расчетно-денежных документов между
банками и РКЦ в республике была внедрена система внутриреспубликанских
электронных платежей. Все кредитные организации Республики Башкортостан, их
филиалы и РКЦ через различные каналы связи подключены к Региональному
центру информатизации (РЦИ) Национального банка РБ. Система электронных
платежей предполагает компьютерное осуществление безналичных расчетов.
Таким образом, РЦИ выполняет функции расчетного центра. Здесь
осуществляются внутриреспубликанские расчеты, через него идут также
межрегиональные и межгосударственные расчеты.
1.3. Современное состояние Национального банка Республики Башкортостан:
основные функции и задачи.
Национальный банк Республики Башкортостан - территориальное подразделение
Банка России.
Центральный банк Российской Федерации имеет разветвленную
территориальную сеть. Объективная необходимость подобной организации
учреждений Центрального банка связана, прежде всего, с федеративной
организацией государства. Кроме того, экономика отдельных регионов страны
по – разному реагирует на единую денежно-кредитную политику. Причина этого
– специфика отраслевой, воспроизводственной структуры хозяйства регионов,
различия в природно-климатических и демографических условиях. И, наконец,
для того, чтобы осуществлять функции денежно-кредитного регулирования,
контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций, Центральный банк
также должен располагать развитой территориальной сетью.
По состоянию на 1 января 2002 г. в составе Национального банка
Республики Башкортостан функционирует 16 РКЦ (расчетно-кассовых центров),
охватывающих всю территорию республики: 3 РКЦ расположено в наиболее
экономически развитых подрайонах - Центральном (2 - в Уфе, 1 - в Бирске), 3
- Южном (в Стерлитамаке, Мелеузе, Кумертау), 3 - Западном (в Туймазах,
Белебее, Давлеканово), 3 - в Северо-западном подрайоне (в Нефтекамске,
Дюртюлях, Старобалтачево), 3 - в Уральском (в Учалах, Сибае и Белорецке) и
1 - Северо-Восточном (в Месягутово) подрайонах.
Национальный банк Республики Башкортостан организует исполнение
полномочий Банка России на территории республики. Его основными задачами
являются: участие в проведении единой государственной денежно-кредитной
политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля; развитие
и укрепление банковской системы Республики Башкортостан, эффективное и
бесперебойное функционирование системы расчетов, осуществление
регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций; организация
и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг и
валютном рынке; проведение анализа состояния и перспектив развития
экономики и финансовых рынков региона.
Одним из главных направлений деятельности Национального банка является
денежно-кредитное регулирование. Основные инструменты денежно-кредитного
регулирования, находящиеся в распоряжении Национального банка, - контроль
за формированием фонда обязательных резервов кредитными организациями,
контроль за соответствием остатков корреспондентских счетов кредитных
организаций, отражаемых на балансе кредитной организации, их остаткам на
балансе РКЦ, недопущение образования дебетового сальдо по корреспондентским
счетам, организация рефинансирования коммерческих банков.
Важнейшей функцией центральных банков всех стран является эмиссионная.
Для наиболее эффективного ее исполнения Центральный банк России
уполномочивает свои территориальные учреждения (в том числе и национальные
банки) организовывать и регулировать денежный оборот региона. Национальный
банк Республики Башкортостан анализирует состояние наличного денежного
оборота в республике и на основе баланса денежных доходов и расходов
региона и прогнозов кассовых оборотов коммерческих банков определяет
потребности в наличных деньгах в регионе. В соответствии с этим
Национальный банк устанавливает размеры резервных фондов и оборотной кассы
РКЦ в пределах лимитов, выделенных территориальному учреждению.
Национальный банк организует кассовое обслуживание кредитных организаций и
контролирует соблюдение ими условий работы с денежной наличностью и порядка
ведения кассовых операций по обслуживаемой клиентуре. Национальный банк
осуществляет контроль за соответствием купюрного строения банкнот и монеты
в обращении потребностям наличного денежного оборота, а также за качеством
денежных знаков.
С рассмотренной функцией связана еще одна, не менее важная для
экономической системы региона - функция по организации платежей и
регулированию платежных отношений. В рамках этого направления деятельности
Национальный банк организует расчеты между кредитными организациями по
корреспондентским счетам в РКЦ. Следует отметить, что в Республике
Башкортостан внутрирегиональные расчеты полностью автоматизированы и
осуществляются расчетной палатой Национального банка день в день.
Выполнение Национальным банком описанных выше функций является
необходимым условием деятельности субъектов экономической системы региона и
затрагивает основы ее существования.
Следующий блок задач Национального банка Республики Башкортостан связан
с регулированием деятельности и развития банковской системы региона.
Национальный банк проводит системный анализ и прогнозирование
складывающихся денежно-кредитных и финансовых отношений в увязке с
состоянием экономики в целом по региону; организует сбор, систематизацию,
обработку и хранение статистической информации о деятельности кредитных
организаций региона; ведет обмен аналитической информацией с кредитными
организациями по вопросам текущей деятельности, о сделках на финансовых
рынках, о финансовом положении предприятий республики; представляет
необходимую информацию Банку России обо всех направлениях деятельности
банковской системы региона; оказывает методологическую и методическую
помощь кредитным организациям; осуществляет деловые контакты с
региональными органами статистической отчетности.
В рамках регулирования деятельности субъектов банковской системы региона
Национальный банк Республики Башкортостан осуществляет функции банковского
надзора и лицензирования. Национальный банк в соответствии с указаниями
Банка России контролирует правильность подготовки документов, необходимых
для регистрации кредитных организаций и получения ими лицензии на
осуществление банковских операций, регистрирует уставы коммерческих банков,
выдает разрешения на открытие филиалов и представительств банков на
территории Республики Башкортостан и за ее пределами; осуществляет учет
филиалов и представительств банков на территории Республики Башкортостан, а
также контроль над их деятельностью.
Национальный банк Республики Башкортостан подготавливает и направляет в
Банк России ходатайство об отзыве у кредитной организации лицензии на
осуществление банковских операций. Функции банковского надзора включают в
себя также работу по контролю над полнотой и своевременностью представления
бухгалтерской и статистической отчетности, необходимой для надзора, и
анализу этой отчетности, проведению проверок деятельности банков на местах
(инспекционные проверки), а также применению к банкам санкций и требований
по устранению выявленных нарушений банковского законодательства. В
частности, Национальный банк устанавливает порядок временного использования
фондов обязательных резервов (и страховых фондов) в соответствии с
полномочиями, определяемыми Уставом, осуществляет контроль над соблюдением
кредитными организациями экономических нормативов, установленных Банком
России, контролирует соблюдение кредитными организациями и их филиалами
установленного лимита открытой валютной позиции.
Осуществляя банковский надзор, Национальный банк Республики Башкортостан
проводит анализ деятельности банков, на основе предоставляемой ими
отчетности, с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам
кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом.
В настоящее время Банком России создается система так называемого раннего
реагирования, задача которой заключается в том, чтобы посредством
постоянного контроля за такими показателями деятельности коммерческих
банков, как достаточность капитала, качество активов, доходность и
ликвидность, обнаружить на ранней стадии возникновение проблем, создающих
риск неплатежеспособности банка, его банкротства. Таким образом,
Национальный банк выявляет проблемные организации, определяет степень их
проблемности, разрабатывает предложения по плану мероприятий, направленных
на улучшение их финансового положения. В случае принятия решения о
проведении санации кредитной организации Национальный банк подготавливает
проект решения о стоимости и целесообразности проведения санации и
направляет его в Банк России. Одним из направлений надзора является
контроль за проведением кредитными организациями операций с ценными
бумагами, формированием капитала акционерными банками. С Национальным
банком согласовываются сделки о приобретении участниками (акционерами)
более 20 % долей (акций) кредитных организаций.
В рамках реализации валютной политики Центрального банка Национальный
банк осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. Контроль над
соответствием проводимых в регионе резидентами и нерезидентами валютных
операций действующему законодательству Российской Федерации и нормативным
актам Банка России осуществляется путем проведения регулярных проверок. В
пределах полномочий, предоставленных Банком России, Национальный банк
выдает разрешения на совершение валютных операций, связанных с движением
капитала, которые могут быть им же аннулированы в случае необходимости.
Ходатайства кредитных организаций на получение ими лицензий на
осуществление валютных операций также рассматривает Национальный банк, дает
по ним заключения и представляет в Банк России. В случае нарушения
валютного законодательства Российской Федерации Национальный банк применяет
к нарушителям штрафные санкции, а также иные меры, предусмотренные
законодательством.
Подводя итог сказанному, отметим, что Национальный банк Республики
Башкортостан является связующим звеном республиканской экономической
системы с общероссийской и выполняет двоякую роль. С одной стороны,
Национальный банк выступает как проводник денежно-кредитной политики Банка
России. С другой стороны, проводя глубокий анализ специфики экономики
региона, способствует развитию финансового и нефинансового секторов
Республики Башкортостан.
1.4. Реализация Национальным Банком РБ программ социально - экономического
развития региона.
На территории Республики Башкортостан реализуются следующие федеральные
целевые программы, направленные на социально-экономическое развитие
республики: «Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан до
2006 года" и "Социальное развитие села до 2010 года".
В целях обеспечения координации работ по реализации первой программы
04.11.2002 постановлением Кабинета Министров Республики Башкортостан было
создано республиканское государственное учреждение "Дирекция федеральной
целевой программы "Социально-экономическое развитие Республики Башкортостан
до 2006 года". Через 5 месяцев после создания было утверждено положение о
порядке размещения заказов на закупку товаров (работ, услуг) для выполнения
мероприятий Программы.
Национальный банк Республики Башкортостан активно взаимодействует с
дирекцией с момента создания программы. Кроме того, в целях оценки
финансового состояния 27 предприятий-участников программы, являющихся
одновременно участниками мониторинга предприятий Банка России, Национальный
банк Республики Башкортостан ежеквартально готовит на основе результатов
мониторинга предприятий для дирекции сводные материалы, содержащие основные
показатели их финансового состояния в динамике с 01.01.2002.
Необходимо отметить, что дирекция по итогам I полугодия 2003 года
предоставила Национальному банку Республики Башкортостан сведения о
привлечении предприятиями-участниками собственных и заемных средств на
реализацию инвестиционных проектов программы. Предоставленные сведения
подтверждают выводы, сделанные по итогам опроса кредитных организаций
республики и предприятий-участников программы в мае 2003 года, о
недостаточно эффективном взаимодействии предприятий и кредитных организаций
и невозможности при существующих темпах привлечения средств предприятиями
достижения запланированных программой объемов на 2003 год.
В 2003 году в соответствии с программой предприятия-участники должны были
привлечь у коммерческих банков средства на сумму более 14,5 млрд. руб.,
однако фактически привлечено на 01.07.2003 29,32 млн. руб. (0,17% от
предусмотренного программой на 2003 год), планируется до конца 2003 года
привлечение банковских кредитов на сумму 1003,52 млн. руб.(5,99%). В то же
время собственных средств из предусмотренных на 2003 год 33 млрд. руб.
предприятиями вложено на 01.07.2003 год 5,26 млрд. руб. (15,9% от
предусмотренного программой на 2003 год) и планируется до конца 2003 года
14,35 млрд. руб. (43,5%). При этом по состоянию на 01.09.2003 на
финансирование инвестиционных проектов программы из республиканского
бюджета было выделено 2,3 млрд. руб., из федерального бюджета 690,8 млн.
рублей. Эти средства в основном направлялись на решение социальных проблем,
в том числе на развитие системы здравоохранения, образования, ЖКХ,
социальной защиты населения, т.е. получателями бюджетных средств стали
только министерства и ведомства республики.
В этой связи необходимо отметить, что в целях активизации участия
банковской системы республики и реализации инвестиционных проектов
программы Национальный банк Республики Башкортостан в текущем году
направлял в Кабинет Министров Республики Башкортостан и в Министерство
промышленности Республики Башкортостан предложения по исключению из числа
ее участников финансово неблагополучных предприятий и необоснованных
инвестиционных проектов, а также распространению на 2004-2006 годы
действующего механизма предоставления поручительств и гарантий
Правительства Республики Башкортостан на привлекаемые предприятиями-
участниками программы коммерческие кредиты и рассмотрению целесообразности
формирования залогового фонда Республики Башкортостан, имущество которого
могло бы использоваться в качестве обеспечения по привлекаемым кредитам.
Отрадно отметить, что первые шаги в обеспечении гарантийных и залоговых
возможностей предприятий - участников программы уже делаются Правительством
Республики Башкортостан. Национальный банк также направил свои предложения
по законопроекту "О залоговом фонде Республики Башкортостан" в целях
утверждения четкого механизма гарантирования кредитов, предоставляемых
предприятиям-участникам программы, условий возникновения права обращения
взыскания на заложенное имущество, оснований и последствий прекращения
залога, а также гарантий прав сторон при заключении договора залога.
В рамках реализации инвестиционных проектов программы и в целях повышения
взаимодействия промышленного сектора республики и кредитных организаций, а
также оптимизации их информационного обмена экономическое управление
Национального банка Республики Башкортостан сотрудничает с отделом
инвестиций и целевых программ Министерства промышленности Республики
Башкортостан. Следует отметить, что одним из результатов этого
сотрудничества явилось то, что Министерство промышленности Республики
Башкортостан в августе 2003 года в целях определения потребностей
промышленного сектора в инвестициях и оптимизации информационного обмена
между отдельными предприятиями и финансовыми институтами приступило к
формированию банка данных инвестиционных потребностей. Кроме того,
Национальный банк Республики Башкортостан в целях решения проблем
республики в финансовой сфере и более активного участия банковской системы
в инвестиционных процессах прорабатывает с Министерством промышленности
Республики Башкортостан возможность создания на республиканском уровне
специальной корпорации по реформированию предприятий по типу
Государственной корпорации "Агентство по реструктуризации кредитных
организаций".
Вторая федеральная (далее республиканская) целевая программа "Социальное
развитие села до 2010 года" одобрена постановлением Правительства
Республики Башкортостан от 11.06.2003. Ее основными целями и задачами
являются развитие социальной сферы и инженерной инфраструктуры сельских
населенных пунктов, создание экономических условий для перехода к
устойчивому социально-экономическому развитию сельских населенных пунктов,
расширение рынка труда в сельской местности и создание основ для повышения
привлекательности проживания в сельской местности.
Общая сумма расходов на реализацию Республиканской программы составляет
12,92 млрд. руб., в том числе за счет федерального бюджета 1,77 млрд. руб.
(13,7%), средств бюджета Республики Башкортостан 9,34 млрд. руб. (72,3%) и
внебюджетных источников 1,81 млрд. руб. (14%). На 2003 год Республиканской
программой предусмотрено направить на развитие жилищного строительства,
сети общеобразовательных учреждений, лечебно-профилактических учреждений
здравоохранения, учреждений физической культуры и спорта, культурно-
досуговых учреждений, торгового и бытового обслуживания сельского
населения, электрических сетей, газификации, водоснабжения,
телекоммуникационных сетей, сети автомобильных дорог всего 926,6 млн. руб.,
в том числе за счет федерального бюджета 91,9 млн. руб., республиканского
бюджета 684,0 млн. руб., внебюджетных источников 150,7 млн. руб.
Управление реализацией Республиканской программы возложено на
Министерство сельского хозяйства Республики Башкортостан, являющегося
государственным заказчиком - координатором Республиканской программы и
обеспечивающего реализацию программных мероприятий, целевое и эффективное
использование средств федерального и республиканского бюджетов,
осуществляющего взаимодействие с государственными заказчиками,
ответственными за выполнение программных мероприятий.
В настоящее время Национальный банк Республики Башкортостан осуществляет
взаимодействие с Министерством сельского хозяйства Республики Башкортостан
на предмет выявления потребностей исполнителей Программы в привлечении
кредитов коммерческих банков.
ГЛАВА II. РазвитиЕ банковского сектора Республики Башкортостан.
Анализ современного состояния финансово-кредитной сферы Республики
Башкортостан свидетельствует о том, что за годы экономических реформ
произошли существенные изменения в банковском секторе РБ.
В I полугодии 2003 года сохранилась тенденция развития банковского сектора
республики более высокими темпами, чем темпы развития экономики республики
в целом. При этом темпы прироста капитала банков в номинальном исчислении
опережали темпы прироста ВРП в 2,2 раза, темпы прироста банковских активов
на территории республики по сравнению с соответствующим периодом прошлого
года - в 1,6 раза. В результате, соотношение активов банковского сектора
Республики Башкортостан и ВРП в среднегодовом исчислении возросло в
сравнении с соответствующим периодом прошлого года с 30,7% до 36,4%,
соотношение капитала банковского сектора и ВРП - с 2,9% до 3,8%. В
соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской
Федерации, принятой Правительством Российской Федерации и Банком России в
декабре 2001 года на среднесрочную перспективу (5 лет), прогнозируемое
соотношение указанных показателей составляет соответственно 45-50% и 5-6%.
Валюта сводного баланса с начала года возросла на 25,6% и составила на
01.07.2003 122,2 млрд. рублей.
2. 1. Сеть кредитных организаций.
За I полугодие 2003 года общее количество точек банковского обслуживания
на территории республики, включающее в себя кредитные организации, филиалы,
дополнительные офисы, операционные кассы, возросло на 26 единиц - до 976.
Без учета операционных касс, которые не совершают операции с юридическими
лицами, количество банковских учреждений возросло на 3 единицы - до 239
единиц. Прирост сети банковских учреждений был обеспечен в основном за счет
открытия 19 операционных касс, что свидетельствует о дальнейшей активизации
работы кредитных организаций с населением. Рост институциональной
обеспеченности банковскими услугами (по численности населения) составил
2,6%. Вместе с тем, несмотря на достигнутые позитивные результаты,
Республика Башкортостан на начало текущего года имела самый низкий уровень
обеспеченности населения услугами кредитных учреждений среди 14 регионов
Приволжского федерального округа1 (Таблица 1).
Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро с начала
года не изменилось и составило 4. Среди действующих банков республики один
банк - ОАО «УралСиб» - входит в число 30 крупнейших банков России, по
которым периодически приводятся сводные статистические данные в «Вестнике
Банка России». В числе крупнейших банков России по состоянию на 01.06.2003
ОАО «УралСиб» занимал 7-е место по размеру собственных средств и 9-е - по
размеру активов, 8-е - среди банков, привлекших больше всего депозитов
частных лиц, 7-е - среди банков, выдавших больше всего кредитов физическим
лицам, 9-е по кредитам корпоративным клиентам ("Профиль", № 28, 2003). По
результатам 2002 года ОАО «УралСиб» впервые вошел в список 1000 крупнейших
банков мира журнала The Banker, заняв 770 место. Поданным журнала "Профиль"
(№ 25, 2003), ОАО "Башкирский железнодорожный банк" занял 22 место среди
кредитных организаций Российской Федерации, разместивших больше всего
депозитов в Центральном банке Российской Федерации (по состоянию на
01.05.2003).
1 Методика Департамента банковского регулирования и надзора Банка России
под кредитными учреждениями подразумевает только головные офисы и филиалы
кредитных организаций. Вместе с тем, в Республике Башкортостан подавляющее
большинство кредитных учреждений, обслуживающих население, представлено
дополнительными офисами и операционными кассами кредитных организаций.
Таблица 1.
|Показатели |01.0|01.0|01.0|
| |7. |1. |7. |
| |2003|2003|2002|
| | | | |
|Количество действующих кредитных организаций |13 |13 |14 |
|Количество кредитных организаций с отозванной |4 |6 |5 |
|лицензией | | | |
|Количество филиалов кредитных организаций, |62 |71 |75 |
|в т.ч. | | | |
|Действующих на территории РБ, |43 |52 |54 |
|в т.ч. | | | |
|Филиалов, головные офисы которых расположены за|42 |41 |40 |
|пределами РБ, | | | |
|в т.ч.: | | | |
|Филиалов Сбербанка РФ |37 |37 |37 |
|Действующих за пределами РБ |19 |19 |21 |
|Количество дополнительных офисов кредитных |212 |188 |187 |
|организаций, | | | |
|в т.ч.: | | | |
|Дополнительных офисов за пределами РБ |29 |17 |12 |
|Количество операционных касс кредитных |750 |727 |711 |
|организаций, | | | |
|в т.ч. | | | |
|Операционных касс за пределами РБ |13 |13 |11 |
|Количество предприятий на территории РБ (без |2632|2793|2733|
|учета малых предприятий, с/х предприятий и без | | | |
|учета организаций с численностью работающих до | | | |
|1 5 человек, не относящихся к малым | | | |
|предприятиям) | | | |
|Институциональная обеспеченность банковскими |90,8|84,5|88,9|
|услугами (количество банковских офисов на | | | |
|тысячу предприятий) на территории РБ* | | | |
|Численность населения, тыс. чел. |4080|4080|4090|
| | | |,6 |
|Количество банковских офисов на тысячу |0,23|0,23|0,23|
|населения |9 |3 |0 |
* Для расчета показателя "количество банковских офисов на тысячу
предприятий" не учитываются операционные кассы кредитных организаций
(филиалов), т.к. они не совершают операции с юридическими лицами.
2.2. Динамика и структура привлеченных ресурсов.
Текущий год характеризуется дальнейшим укреплением доверия к банковскому
сектору со стороны кредиторов и вкладчиков, что способствовало росту
ресурсной базы кредитных организаций.
Основным источником расширения ресурсной базы стали средства на счетах
физических лиц, прирост которых обеспечил 22,6% общего прироста пассивов-
нетто2 банковского сектора республики с начала года. На 01.07.2003 депозиты
физических лиц
2 Активы (пассивы) - нетто позволяют более точно оценить объемы оказывающих
банком услуг, поскольку сальдирование отдельных счетов «очищает» балансовую
величину активов (пассивов) от внутрибанковских операций (между головным
офисом и филиалами) и «транзитных» операций.
составили 24,4 млрд. руб., или 26,8% пассивов. О восстановлении доверия к
банковскому сектору свидетельствует также рост доли депозитов физических
лиц сроком свыше одного года в совокупных депозитах с 32,5% на 01.07.2002
до 37,8% на 01.07.2003.
Вторым по значимости источником расширения ресурсной базы кредитных
организаций в первом полугодии 2003 года стали средства, привлеченные от
предприятий и организаций (включая депозиты, средства государственных
внебюджетных фондов, финансовых органов): их объем увеличился с начала года
на 27,2% и составил 23,4 млрд. руб., при сохранении их доли в совокупных
пассивах банковского сектора республики – 25, 7 % (25,4 % на 01.07.2002.).
Прирост средств, привлеченных от предприятий и организаций, обеспечил 23,5%
общего прироста пассивов. Из общего объема средств, привлеченных от
предприятий и организаций, 42% средств размещены на расчетных и текущих
счетах, что ниже уровня данного показателя прошлого года (54% на
01.07.2002).
Депозиты юридических лиц за I полугодие 2003 года выросли на 13,8%,
составив 5,7 млрд. руб., при этом их доля в совокупных пассивах снизилась в
сравнении с началом года с 7,2% до 6,3%.
Активно развивались операции на межбанковском рынке. Так, объем
задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и иным привлеченным
средствам увеличился с начала года на 77,3% и составил 10,4 млрд. руб., при
этом доля данного источника в пассивах банковского сектора возросла с 8,4%
до 11,5%.
В отчетном периоде произошел рост объема выпущенных банками долговых
обязательств (на 10,5%). По состоянию на 01.07.2003 их объем достиг 12,4
млрд. руб., при этом доля данного источника в пассивах банковского сектора
снизилась с 16% до 13,6%. Прирост выпущенных банками долговых обязательств
произошел в основном за счет эмиссии депозитных сертификатов, которые
возросли в 3,5 раза, однако этот инструмент продолжает играть
незначительную роль в формировании ресурсной базы кредитных организаций.
Удельный вес этих ценных бумаг в пассивах банковского сектора на 01.07.2003
составил 1,8% (0,7% на 01.01.2003).
2.3. Динамика и структура активов.
Благоприятная экономическая конъюнктура, улучшение финансового состояния
предприятий реального сектора обусловили снижение рисков по активным
операциям банков.
За I полугодие 2003 года совокупные активы банковского сектора
республики, приносящие прямой доход, увеличились на 33,2% и составили 59,1
млрд. руб. Удельный вес активов, приносящих прямой доход, в совокупных
активах-нетто увеличился с начала года с 63,6% до 64,9%.
Основной вклад в рост активов банковского сектора внесло расширение
кредитных операций банков. Несмотря на некоторое снижение удельного веса
ссудной задолженности в совокупных активах-нетто банковского сектора против
начала 2003 года (с 51,4% до 48,9%), темпы прироста ссудной задолженности
по сравнению с I полугодием прошлого года были выше -24,4% против 20,8%.
Совокупная ссудная задолженность составила 44,6 млрд. руб., в том числе
по кредитам нефинансовым предприятиям и организациям - 37,3 млрд. руб.,
увеличившись с начала года на 25,7%. Удельный вес в совокупной ссудной
задолженности данного вида активов увеличился с 82,8% до 83,7%.
В текущем году произошел значительный рост объемов кредитования населения,
что обусловлено ростом реальных денежных доходов граждан. Совокупная
задолженность по кредитам физическим лицам выросла с начала года с 2 млрд.
руб. до 3,3 млрд. руб., или на 62,8%, а их доля в ссудной задолженности - с
5,7% до 7,5%. Рост объемов кредитования населения наблюдался у более
половины кредитных организаций республики.
На 4,4% снизилась задолженность по предоставленным межбанковским кредитам
и депозитам. Остатки этих средств составили на 1 июля т.г. 3,9 млрд. руб.,
а их удельный вес в совокупной ссудной задолженности снизился по сравнению
с началом года с 11,4% до 8,8%.
Благоприятная ситуация на рынке ценных бумаг способствовала увеличению в
первом полугодии т.г. у ряда кредитных организаций объема данных операций.
Несмотря на то, что в целом по банковскому сектору темпы роста вложений
кредитных организаций в ценные бумаги были несколько ниже, чем в прошлом
году - 42,2% против 45,5%, общая динамика данного показателя была выше
динамики других активных операций банков, поэтому доля вложений в ценные
бумаги в совокупных активах выросла с 7,3% на 01.01.2003 до 7,9% на
01.07.2003.
Остатки средств кредитных организаций на корреспондентских счетах в целом
выросли по сравнению с началом года на 63,4%. При этом произошло изменение
структуры остатков: средства на счетах в Банке России снизились на 46%, а
их доля в совокупных активах снизилась с 3,4% на 01.01.2003 до 1,4% на
01.07.2003, средства кредитных организаций на корреспондентских счетах
«Ностро» выросли в 2,7 раза, а их доля в активах банковского сектора
выросла с 3,4% до 7,2%.
2.4. Структура доходов и расходов, рентабельность.
Анализ основных параметров, характеризующих финансовое состояние
кредитных организаций за I полугодие 2003 года, позволяет оценить общее
состояние банковского сектора экономики республики как устойчивое. К числу
финансово стабильных кредитных организаций относятся все 13 действующих
кредитных организаций республики.
По итогам деятельности за I полугодие 2003 года прибыль получена всеми
кредитными организациями и филиалами инорегиональных банков, за исключением
одного филиала, убытки которого носят плановый характер. Совокупная
величина финансового результата с начала года составила 832,9 млн. руб.
Полностью погашены убытки прошлых лет.
Деятельность банковского сектора республики рентабельна. В то же время
показатели рентабельности деятельности кредитных организаций остаются
низкими: рентабельность собственных средств (капитала) в годовом исчислении
не превышает 12%, а активов-нетто 1-2%. В 2002 году рентабельность капитала
по банковскому сектору республики в целом составляла 17%, а рентабельность
активов - более 3%.
Снижение рентабельности деятельности в первом полугодии текущего года по
сравнению с соответствующим периодом прошлого года связано с опережающими
темпами прироста собственных средств (капитала) (на 60%) и активов (на 72%)
по сравнению с совокупной прибылью кредитных организаций (на 11%).
Изменение структуры банковских операций существенным образом повлияло на
структуру доходов и расходов кредитных организаций республики (График 1).
Структура доходов и расходов действующих кредитных организаций Республики
Башкортостан.
График 1.
| Проценты, получение за |
|предоставленные кредиты |
|Доходы, полученные от операций с |
|ценными бумагами |
|Доходы, полученные от операции с |
|инвалютой |
|Восстановление сумм со счетов |
|фондов и резервов |
|Другие доходы |
|Проценты, уплаченные за привлеченные|
|кредиты Проценты, уплач. юр.|
|лицам по привлеченным средствам |
|Проценты, уплаченные физ. лицам за |
|депозиты |
|Расходы по операциям с цен бумагами |
|Расходы по операциям с инвалютой и |
|др. валют. ценностями |
|Расходы на содержание аппарата у |
|правления |
|Отчисления в фонды и резервы |
|Прочие расходы |
Увеличение объемов кредитования реального сектора экономики при
стабильном качестве кредитов обусловило рост объема и удельного веса
полученных процентных доходов по предоставленным кредитам в сравнении с
соответствующим периодом прошлого года. Доля процентных доходов в общей
сумме полученных доходов возросла с 19% на 01.07.2002 до 23,3% на
01.07.2003. Основная часть этих доходов (94%) приходится на полученные
проценты по предоставленным срочным кредитам.
Расширение возможностей для извлечения доходов на валютном рынке
обусловило рост доли доходов от операций с иностранной валютой в совокупных
доходах банковского сектора с 18,7% на 01.07.2002 до 42,4% на 01.07.2003 и
рост доли аналогичных расходов с 18,6% до 44,3%.
Одновременно существенно снизилась доля доходов от восстановления сумм