Банковская система и пути её совершенствования в РФ
Академия Труда и Социальных Отношений
Севастопольский филиал
Экономический факультет
Кафедра общеэкономических дисциплин
КУРСОВАЯ РАБОТА
По дисциплине : «Экономическая теория»
на тему : «Банки, банковская система.
Основные пути её совершенствования в РФ»
выполнил
студент 1-ого курса
группы «Мировая экономика»
Лезгинцев Роман Михайлович
«28» апреля 2004г.
Проверил научный
руководитель
профессор
Бутаков Е.А.
«____»_________________2004г.
РЕЗУЛЬТАТ ЗАЩИТЫ_____________________________________________
/дифференцированная
оценка/
«___»______________2004г.
Севастополь 2004
Содержание работы :
Введение……………………………………………………………....3
Глава 1.
История развития банковского дела………………………...…....4
Банки и банковская система…………………………………….....8
Современные представления о сущности банка……………..……….8
Современная банковская система:сущность и структура………..9
Пассивные, активные и комиссионные операции банков……….....14
Роль банковской системы в рыночной экономике………..…..15
Сущность и функции центральных банков………………………..…15
Кредитная система и государственное регулирование…….…17
Регулирование и дерегулирование. Официальное регулирование…17
Кредитная система как субъект регулирования…………………...21
Глава 2.
Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в
развитых капиталистических государствах…………….……..…..22
Независимость центральных банков………………………………….23
Банкнотная и безналичная эмиссии………………………………....…24
Денежно-кредитная политика………………………………….………26
Банковское регулирование……………………………………..………....27
Коммерческие банки: сущность и функции………………………..…22
Пример регулирования рынка государственной банковской
системой………………………………………………………………………....31
Банковская система России на современном этапе развития…..32
Банки - стимулятор рыночных отношений в России………………….32
Основные цели и принципы деятельности Банка России………….….34
Основная цель Банка России при проведении денежно-кредитной
политики……………………………………………………………………..…….36
Принципы регулирования банковской сферы…………………………..…36
Предложения банковскому сообществу по повышению эффективности
функционирования банковской системы……………………………….….37
Задачи коммерческих банков по поддержанию стабильности банковской
системы…………………………………………………………………….....37
Заключение…………………………………………………………………..38
Список использованной литературы……………………………………....39
Введение.
Потребность в центральных банках возникла в связи с развитием товарно-
денежных отношений на рубеже перехода от феодализма к капитализму около
трехсот лет назад (один из первых центральных банков — Шведский Риксбанк
образован в 1668 г.). В XX в. понимание значения роли центрального банка
для всего хозяйственного оборота страны становится всеобщим и
Международная финансовая конференция, состоявшаяся в Брюсселе в 1920 г.,
записала, что «в странах, где не существует центрального банка, его
следует создать».
Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого)
банковского учреждения и государственного ведомства, обладая
определенными властными функциями в области организации денежно-
кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий уровень
независимости от прочих государственных структур. Большей частью он
подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом
специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава
государства или парламент. Правительству же, как правило, согласно
банковскому законодательству развитых стран Запада предоставляется право
подбора кандидатуры на этот высокий пост. Центральный банк обычно
создается в форме акционерного общества, наделенного особыми
полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству:
но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые
учреждения.
Степень независимости центральных банков неодинакова — от максимально
независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося
в полной зависимости от правительства. Банк России, который
рассматривается в этой работе, занимает в этом ряду промежуточное место.
Здесь существенное значение имеет четкое законодательное разграничение
государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение
возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.
Глава 1.
История развития банковского дела.
Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что
означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали
свои услуги.
С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли
людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных
платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и
содержанию драгоценных металлов.
Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о
вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших
ссуды под письменные обязательства и под залог различных
ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. до н. э. Вавилонский банк
принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже
выпускал банковские билеты. Выделялась деятельность банкирского
дома Игиби, игравшего роль вавилонского “Ротшильда”. Операции дома
Игиби были весьма разнообразны: им производились на комиссионных
началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались
денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор
получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника,
выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в
качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных
банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых
предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.
Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся
банкиром Игиби - роль советчика и доверенного лица при составлении
разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились
ростовщичество и меняльное дело.
Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и
храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и
сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие
по тому времени проценты. Есть сведения о городском займе,
реализованном Делосским храмом на пять, лет из расчета 10%
годовых.
Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство,
наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции
под аренду земли.
Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении
государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки,
кроме фискальной функции, осуществляли следующие операции:
покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и
ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием
вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности
египетских банкиров в качестве советников по составлению актов,
управлению клиентскими имениями, переводам.
В античный Рим банковское дело было “завезено” из Греции. Как и
в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.
В Англии, ставшей в 17 в. самой передовой индустриальной
страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера.
Вскоре после того, как началось использование в сделках золота,
стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно, и
небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить,
взвешивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правило
отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели
подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их.
Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику
квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых
дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю
форму бумажных денег.
Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обращении,
полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать
квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали
осознавать, что хранимое ими золото редко востребуется, поэтому
количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало
количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых
дел мастеру пришла в голову идея, что выпуск бумажных денег может
превышать количество имеющегося золота. Он стал направлять эти
избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды
торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась
банковская система частичных резервов. Если, например, золотых дел
мастер давал в ссуду сумму, равную количеству находящегося на
хранении золота, то общая стоимость денег вдвое превышала
стоимость золота и резервы составляли 50% стоимости выпущенных
бумажных денег.
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-
15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции,
принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.
До 1861 г. банковская система России была представлена в
основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые
кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность
и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые
биржи.
После отмены крепостного права банковская система получила
бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли
общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система
России включала: Государственный банк, коммерческие банки,
общества взаимного кредита, городские общественные банки,
учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию,
сберегательные кассы, ломбарды.
Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным
коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские
общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой
торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного
кредита входили два государственных земельных банка ( Крестьянский
поземельный и Дворянский поземельный ), 10 акционерных земельных
банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Земельные банки
предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и
зажиточным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные
общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.
Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с
появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи
государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в
государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших
ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г.
действовало 115 фондовых бирж. Самой крупной была Петербургская.
В 1917 г. в результате национализации были конфискованы
акционерные капиталы частных банков, которые перешли в
государственную собственность, образовалась государственная
монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных
банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР,
ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения,
обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены
операции с ценными бумагами.
Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение
составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный)
банк, который был национализирован, а его правление переизбрано в
кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.
В результате национализации сложилась банковская система,
основанная на следующих принципах: государственная монополия на
банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали
государству), слияние всех кредитных учреждений в единый
общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного
оборота страны.
До Октябрьской революции кредитная система России состояла из
четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и
земельных банков; страховые компании; ряд специализированных
институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и
рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции
и гражданской войны кредитной системы. Однако она была
представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве
центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных
коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков,
сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита,
сберегательными кассами.
В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы,
следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация.
По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк,
Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура
кредитной системы отражала не столько объективные экономические
потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики,
выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной
коллективизации. Кредитная система “подгонялась” под политические
амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической
основы.
Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого
понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской
системы) и сущности кредита. Банковская система была органически
встроена в командно-административную модель управления, находилась
в полном политическом и административном подчинении у
правительства и, прежде всего у министра финансов.
Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и
система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система
страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных
отношений в широком смысле слова и переход на административную
систему управления.
Основными недостатками банковской системы, существовавшей до
реформы 1987 г., были:
отсутствие вексельного обращения;
выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
потеря банковской специализации;
монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий
альтернативных источников кредита;
низкий уровень процентных ставок;
слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью
различных сфер экономики;
неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.
Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний
административный характер. Монополию трех банков сменила монополия
(точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли:
Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк,
Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и
Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и
переименованными прежними банками.
Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем
позитивных моментов:
банки продолжали базироваться на прежней единой форме
собственности - государственной;
сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
реформа проводилась в отсутствии новых экономических
механизмов;
не существовало выбора кредитного источника, поскольку
сохранялось закрепление предприятий за банками;
продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами
по вертикали;
банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая
низкую ликвидность;
не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
произошло увеличение издержек на содержание банковского
аппарата;
возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных
счетов;
реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений -
важных кредитных источников.
Представляется, что единственными позитивными моментами реформы
стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации
банковской деятельности.
Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру
кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений,
сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла
необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее
приближения к структуре западных стран.
Банки и банковская система.
Современные представления о сущности банка.
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их
действительная сущность оказывается неопределенной. В современном
обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций.
Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения.
Через них осуществляется финансирование народного хозяйства,
страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых
случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные
учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении
народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои
подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о
специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности
подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие
учреждения.
К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с
юридической и экономической. В первом случае исходное значение
приобретает понятие “банковские операции”. В их перечень