Некоторые вопросы оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков

Приложение. Некоторые сравнительные критерии оценки кредитоспособности


|   Группа показателей,         |ПИБ                                           |НК                                          |
|показатели                     |                                              |                                            |
|1                              |2                                             |3                                           |
|Анализ кредитной истории       |                                              |                                            |
|клиента:                       |                                              |                                            |
|                               |Положительно оцениваются кредиты, возвращенные|Оцениваются положительно только кредиты,    |
|В зависимости от сроков        |своевременно и с нарушением до 30 дней, но с  |пролонгированные до           30 дней; свыше|
|погашения            предыдущих|уплатой %. От 30 до 180 дней – оценка         |30 дней – оценка отрицательная, т.е. более  |
|кредитов.                      |отрицательная.                                |жесткий подход.                             |
|                               |                                              |                                            |
|                               |Положительно оценивается  своевременная       |Положительно оценивается своевременная      |
|В зависимости от соблюдения    |выплата % или просрочен-      ная  до 30 дней.|выплата % или просро-    ченная до 5 дней.  |
|сроков           погашения     |От 30 до 180 дней – отрицательно.             |Более жесткий подход.                       |
|процентов.                     |                                              |                                            |
|                               |                                              |                                            |
|                               |Рассматривается срок  более 5 лет и до 1 года.|От 3 лет  до 1 года имеет положительную     |
|Срок деятельности заемщика.    |                                              |оценку, менее 1 года –     оценка 0.        |
|                               |                                              |                                            |
|                               |                                              |Положительно оценивается отсутствие         |
|В зависимости от наличия       |Отрицательно оценивается и срочная и          |задолженности    другим           банкам и  |
|кредитной задолженности другим |просроченная задолженности,         но нет    |отрицательно – наличие любой задолженности. |
|банкам.                        |поощрения за её отсутствие.                   |                                            |
|                               |                                              |                                            |
|                               |                                              |Отрицательно оценивается, только если       |
|Наличие открытых текущих       |Жесткий подход – положительно оцениваются все |заемщик не имеет банка, а     если имеет    |
|счетов.                        |счета, открытые в    ПИБе.                    |счета и в других банках – дается            |
|                               |                                              |положительная оценка.                       |
|                               |                                              |                                            |
|                               |От 20% до 50%;                                |                                            |
|Среднемесячные обороты на      |от 50% до 100%; и т.д. с интервалом 50%;      |Интервал более жесткий: рассматривается     |
|текущих      счетах от суммы   |до свыше 300%.                                |только с 50% до 300%.                       |
|кредита (в %).                 |                                              |                                            |
|                               |                                              |                                            |
|                               |                                              |                                            |
|Оценка заемщика в зависимости  |                                              |                                            |
|от      уровня организационной |                                              |                                            |
|базы под кредитный проект:     |При наличии дается положительная оценка, при  |                                            |
|                               |отсутствии – отрица-тельная.                  |                                            |
|Наличие перспективного         |                                              |При наличии – положительная оценка, при     |
|бизнес-плана.                  |                                              |отсутствии – оценка не дается, не уменьшая  |
|                               |От 200% до 50% – оценка положительная; менее  |общий показатель.                           |
|                               |50% – отрицательная; учитывается экспорт и    |                                            |
|                               |бартер.                                       |                                            |
|Наличие контрактов на          |                                              |Положительная оценка – от 200% до 0%,       |
|реализацию (в %           к    |                                              |отрицательная оценка отсутствует.           |
|сумме кредита).                |                                              |                                            |
|                               |                                              |                                            |
|Оценка заемщика в зависимости  |                                              |                                            |
|от                             |25% – положительная оценка.                   |                                            |
|условий кредитного договора:   |                                              |                                            |
|                               |                                              |25% – оценка 0. Более жесткий подход к      |
|                               |                                              |залогу.                                     |
|Заемщик имеет собственное      |Положительно оценивается:                     |                                            |
|ликвидное имущество (кроме     |- ежемесячное погашение;                      |                                            |
|залога) в % от суммы кре-      |- ежеквартальное погашение;                   |                                            |
|дита.                          |- погашение с другой периодичностью.          |Положительно оценивается:                   |
|                               |                                              |- ежемесячное погашение;                    |
|Периодичность выплаты          |Включает:                                     |- ежеквартальное погашение.                 |
|процентов.                     |* объективные факторы (стаж работы на данном  |С другой периодичностью оценивается         |
|                               |предприятии;           имеет ли опыт работы с |отрицательно.                               |
|                               |обслуживающим банком; занимает ли руково-     |                                            |
|                               |дящие посты в других предприятиях);           |Включает лишь субъективные факторы          |
|                               |* субъективные факторы (дает ли четкую        |финансово-хозяйственного состояния заемщика |
|Оценка деловых качеств         |аргументированную         оценку финансовой   |(5 показателей).                            |
|руководителя.                  |деятельности предприятия; имеет ли программу  |                                            |
|                               |дополнительного развития).                    |                                            |
|                               |                                              |                                            |
|                               |                                              |                                            |
|                               |                                              |                                            |
|                               |Называется оценка заемщика в зависимости от   |                                            |
|                               |балансовых показате-        лей. 10           |                                            |
|                               |показателей.                                  |                                            |
|                               |                                              |Анализ объективных показателей финансового  |
|                               |                                              |состояния заемщика.                         |
|Оценка финансового состояния.  |                                              |Платежеспособность (3 коэффициента);        |
|                               |                                              |Финансовая стойкость (8 коэффициентов);     |
|                               |                                              |Хозяйственная деятельность (8 показателей). |