реферат Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение

План.


Введение.   2


Форма и условия договора страхования.   2


Страховой полис и правила страхования.  5


Виды договоров страхования.  7

  1. Договорные отношения при обязательном страховании.  8
  2. Договор личного страхования.  12
  3. Договор имущественного страхования.      14
  4. Договор страхования ответственности.     16

Изменение и прекращение договора страхования.      18


Споры по договору страхования.    21


Заключение. 28


Список литературы.     29



                                  Введение.

      В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую  историю.
Однако в связи с  переходом  к  рыночной  экономике  страхование  претерпело
большое  количество  изменений.   Эти   изменения   исходят   от   изменений
действующего законодательства, которое продолжает  совершенствоваться  и  по
сей день. Страхование стало коммерческим  видом  деятельности,  регулируемым
гражданским правом.
      Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования,  как
и в сфере других  форм  бизнеса,  осуществляется  посредством  сделок  между
гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом,  из  которого
возникают  обязательственные  правоотношения  участников  сделки  по  поводу
страхования, безусловно, является договор (договор страхования).
      В данной  курсовой  работе  рассматривается  договор  страхования  как
основной   документ,   порождающий   отношения   между    страхователем    и
страховщиком, с точки зрения норм российского права, а также с точки  зрения
практического применения. Рассмотрение касается формы  и  условий  договора,
моментов  его  заключения,  изменения   и   расторжения,   видов   договоров
страхования, а также судебных разбирательств.


                    Форма и условия договора страхования.

      Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое
обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это  соглашение
между страхователем и страховщиком  о  том,  что  страховщик  обязуется  при
страховом случае произвести страховую выплату страхователю или  иному  лицу,
в пользу которого заключен договор  страхования,  а  страхователь  обязуется
уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.
      Договор  страхования,  как  и  любой  иной  договор,   совершается   в
результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль  и  волеизъявлении.
При этом соглашение должно быть достигнуто  по  всем  существенным  условиям
договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании  при
заключении  договоров  страхования  со  своими  клиентами  обычно  применяют
разработанные  ими  стандартные   формы   договоров   по   отдельным   видам
страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил  страхования,
на основании которых  страховщики  вправе  заключать  страховые  договоры  в
соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.
      До принятия Государственной  Думой  Закона  "О  внесении  изменений  и
дополнений в Закон РФ  "О  страховании"  от  31.12.97  г.  форма  и  условия
страхового договора регламентировались Гражданским  Кодексом  и  Законом  "О
страховании". Вышеупомянутый закон отменил  главу  о  договоре  страхования.
Гражданский кодекс подходит к  определению  договора  страхования  следующим
образом: во-первых, в нем перечисляются  нормы,  общие  для  всех  сделок  и
договоров, а потому обязательные и  для  договоров  страхования.  Во-вторых,
вторая часть ГК содержит главу "Страхование" (№48), в котором  дополнительно
оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.
      Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим  условиям
действительности  сделок,  предусмотренным   гражданским   законодательством
Российской федерации. Российское законодательство устанавливает  специальные
требования к форме договора страхования: он должен быть  заключен  письменно
(ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может  быть  заключен
как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и  путем
обмена   документами   посредством   почтовой,   телеграфной,   телетайпной,
телефонной, электронной или иной связи, позволяющей  достоверно  установить,
что документ исходит от стороны  по  договору  (ст.  434  ГК  РФ).  Согласно
новому   Гражданскому   Кодексу   письменная   форма   договора    считается
соблюденной, если  на  письменное  предложение  одной  из  сторон  заключить
договор  (оферту)  другая  сторона  вместо  письменного   ответа   совершила
действия, которые она должна была совершить в  соответствии  с  предлагаемым
ей договором: например,  уплатила  соответствующую  сумму  денег  (страховую
премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить  договор
(акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).
      Следует иметь в виду, что не  всякое  предложение  страховой  компаний
заключить  договор  можно  расценивать  как  оферту:  так,  реклама  и  иные
предложения, адресованные неопределенному  кругу  лиц,  не  могут  считаться
офертой, так как  законодательство  рассматривает  такую  рекламу  лишь  как
приглашение  делать  оферты  (ст.  437  ГК  РФ).   Однако   если   рекламное
предложение содержит все существенные условия договора страхования и  в  нем
явно усматривается воля  страховой  компании,  делающей  такое  предложение,
заключить договор на  указанных  условиях  с  любым,  кто  отзовется,  такое
предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).
      Следует  отметить,  что  согласно  ст.  927  ГК  РФ  договор   личного
страхования относится к публичным договорам. Это  означает,  что  страховщик
обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится  (ст.  426  ГК
РФ).
      Гражданский кодекс допускает  заключение  договора  страхования  путем
«вручения  страховщиком  страхователю  на  основании  его  письменного   или
устного   заявления   страхового   полиса    (свидетельства,    сертификата,
квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В  этом  случае
волеизъявление  страхователя  подтверждается  принятием  им  от  страховщика
указанных документов.
      Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется,
во-первых, особенностями видов  страхования  (так,  пассажиру,  заключившему
договор страхования от  несчастных  случаев  на  время  поездки,  достаточно
выдать  только  полис,  в  то  время  как  страхователю  финансового   риска
потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых,  традициями
страховой компании либо потребностями самих страхователей. В  любом  случае,
какими  бы  ни  были  комбинации  всех  вышеуказанных  документов,   договор
страхования  будет  считаться  заключенным  только  тогда,   когда   стороны
достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его  в
требуемой законом форме.
      Статья 432 ГК РФ  гласит,  что  договор  считается  заключенным,  если
между  сторонами  достигнуто  соглашение  по  всем   существенным   условиям
договора. Существенными условиями  договора  страхования  являются  условия,
без которых  страховой  договор  невозможен  как  таковой.  Ст.  942  ГК  РФ
указывает:  при  заключении  договора   имущественного   страхования   между
страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
  1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,  являющемся
     объектом страхования;
  2) о характере события,  на  случай  наступления  которого  осуществляется
     страхование (страхового случая);
  3) о размере страховой суммы;
  4) о сроке действия договора.
При  заключении  договора  личного   страхования   между   страхователем   и
страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
  1) о застрахованном лице;
  2)  о  характере  события,  на  случай  наступления   которого   в   жизни
     застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
  3) о размере страховой суммы;
  4) о сроке действия договора.
Юридическое значение существенных условий  состоит  в  том,  что  отсутствие
хотя бы одного такого условия не позволяет считать  договор  заключенным.  К
числу существенных относятся и условия, на согласовании  которых  настаивает
одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:
     1) размер страховых платежей;
     2) порядок уплаты страховых взносов;
     3) последствия неуплаты взносов;
     4) порядок вступления договора в силу;
     5) порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

      Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится  встречать
в договорах страхования. Как  правило,  они  типовые,  т.е.  текст  договора
разработан заранее и оставлены  пустые  места  для  конкретизации  некоторых
условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми  условиями,
относительно  которых  по  заявлению  одной  стороны  –  в   данном   случае
страховщика  –  должно  быть  достигнуто  соглашение.  Во  многих  договорах
некоторые из этих  пустых  мест  не  заполнены  или  поставлен  прочерк,  из
которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта  небрежность  при  желании
легко может стать основанием для признания договора незаключенным.
      Два существенных  условия  договора  страхования  являются  источником
весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования  и  характер
страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти  условия
были описаны в договоре  с  полной  определенностью,  исключающей  различные
толкования.  Например,  при  страховании  магазина  от  пожара   в   объекте
страхования указывают "помещение магазина". Входит ли в  это  понятие  также
склад магазина,  расположенный  в  другой  части  здания?  Такая  неточность
вполне  может  стать  источником  спора  о  выплате.  Или  при   страховании
невозврата  кредита,  описывая  страховой  случай,   указывают:   "невозврат
кредита  по  кредитному  договору  №_____".  Входит  ли  сюда  и   невозврат
процентов  по  договору?  Известны  случаи,  когда  из-за  такой  неточности
налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся  страховым
случаем. Соответствующая часть  выплаты  была  включена  в  налогооблагаемую
прибыль, и были применены санкции.
      Особая конструкция договора страхования – это  трехсторонний  договор,
заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон  о  страховании  практически
не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить  в  договоре
выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а  чужой
(застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо. Гражданский  Кодекс
вводит правила, сводка которых дана в следующих таблицах:

   СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ УЧАСТИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ
|Вид договора     |Незастрахованный |Застрахованный   |Застрахованный   |
|страхования      |выгодоприобретате|выгодоприобретате|невыгодоприобрета|
|                 |ль               |ль               |тель             |
|Имущество        |Возможно         |Возможно         |Невозможно       |
|Ответственность  |Назначен законом |Невозможно       |Возможно         |
|за вред          |                 |                 |                 |
|Ответственность  |Назначен законом |Невозможно       |Невозможно       |
|по договору      |                 |                 |                 |
|Предпринимательск|Невозможно       |Невозможно       |Невозможно       |
|ий риск          |                 |                 |                 |
|Личное           |Возможно с       |Возможно         |Возможно с       |
|                 |письменного      |                 |письменного      |
|                 |согласия         |                 |согласия         |
|                 |застрахованного  |                 |застрахованного  |

   СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ ЗАМЕНЫ СТРАХОВАТЕЛЕМ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ
                                 СТРАХОВАНИЯ
|Вид договора     |Незастрахованный |Застрахованный   |Застрахованный   |
|страхования      |выгодоприобретате|выгодоприобретате|невыгодоприобрета|
|                 |ль               |ль               |тель             |
|Имущество        |Возможно         |Возможно         |Отсутствует в    |
|                 |                 |                 |договоре         |
|Ответственность  |Невозможно       |Отсутствует в    |Возможно         |
|за вред          |                 |договоре         |                 |
|Ответственность  |Невозможно       |Отсутствует в    |Отсутствует в    |
|по договору      |                 |договоре         |договоре         |
|Предпринимательск|Отсутствует в    |Отсутствует в    |Отсутствует в    |
|ий риск          |договоре         |договоре         |договоре         |
|Личное           |Возможно с       |Возможно с       |Возможно с       |
|                 |согласия         |согласия         |согласия         |
|                 |застрахованного  |застрахованного  |застрахованного  |

      Следует  помнить,  что  выплата  не  тому  лицу,   которое   назначено
выгодоприобретателем,  незаконна,  выплата  третьему  лицу,  если   оно   не
назначено  выгодоприобретателем,  также  незаконна.  Есть   хороший   пример
последнего из приведенных нарушений. Как известно, ответственность за  вред,
причиненный автомашиной,  несет  ее  владелец,  а  не  водитель.  На  многих
автопредприятиях не предприятия, а водители страхуют эту ответственность.  В
договоре, естественно, указывается, что страхователем является  водитель,  а
застрахованным   лицом   –   предприятие,   так   как   у   него   возникает
ответственность.  Однако  при  дорожно-транспортных   происшествиях   иногда
случается,  что  вред  потерпевшему  причиняется  не  только  в   результате
использования автомашины, но и действиями самого  водителя  по  отношению  к
потерпевшему  лично  или  к  его  автомашине.  Страховщики  возмещают   весь
причиненный  вред,  но  вред,  причиненный  водителем,   в   данном   случае
возмещению не подлежит, так как не его ответственность застрахована.


                   Страховой полис и правила страхования.

      Используемые  в  страховом  деле  полисы   (страховые   свидетельства,
сертификаты)  придают  своеобразие  форме  договора  страхования.  Страховые
полисы,  как  правило,  отличаются  оригинальным  оформлением,   часто   это
специальные бланки на дорогой бумаге, с  различными  многоцветными  сетками,
водяными знаками  и  иными  степенями  защиты,  что,  впрочем,  не  является
гарантией надежности полиса и устойчивого  финансового  положения  страховой
компании. Правовое значение страхового полиса в том, что он сочетает в  себе
значение документа, который  придает  договору  письменную  форму,  выражает
согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и  служит
доказательством заключения страхового договора.
      В отдельных видах страхования страховой  полис  является  единственным
документом, свидетельствующим о заключении договора  страхования  (например,
договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис  обычно  содержит
основные  условия  страхования,  зачастую  на   оборотной   стороне   полиса
печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а  их
краткое изложение). Вот примерный текст страхового  полиса  для  страхования
жизни:

|                                     |                                     |
|ЗАО "Страховая компания "Белая       |Страховые случаи:                    |
|ладья",                              |                                     |
|614324, г. Екатеринбург, ул.         |Травма, полученная застрахованным в  |
|Челюскинцев, 54                      |результате несчастного случая.       |
|                                     |Случайное острое отравление          |
|серия С-2 № 223004                   |промышленными химическими веществами.|
|                                     |                                     |
|                                     |Случайные переломы, ожоги, разрывы   |
|СТРАХОВОЙ ПОЛИС                      |(ранения) органов, их удаление,      |
|                                     |явившееся результатом травмы.        |
|Выдан Федорову Петру Сергеевичу, ул. |Смерть застрахованного лица в период |
|Крановщиков 54-2, тел. 54-82-13      |действия договора страхования от     |
|(Ф. И. О., адрес, телефон)           |страхового события.                  |
|                                     |Смерть застрахованного лица в течение|
|На условиях Правил страхования жизни |года со дня страхового события,      |
|Nо. 3 от 20.08.97 г., прилагаемых к  |происшедшего в период действия       |
|настоящему полису, заключен договор  |договора страхования, явившаяся его  |
|страхования жизни.                   |следствием.                          |
|                                     |                                     |
|Страхователь: ПАТП №13, ул.          |Срок действия договора: с 01.01.98 г.|
|Фрезеровщиков, 3.                    |по 31.12.98 г.                       |
|(ф. и. о. или наименование, адрес)   |                                     |
|                                     |Настоящий договор может быть изменен |
|Страховая сумма: 50 000 (Пятьдесят   |или прекращен в порядке,             |
|тысяч) рублей.                       |устанавливаемом законом и Правилами  |
|(прописью и цифрами)                 |страхования.                         |
|                                     |                                     |
|Страховая премия: 1200 (Одна тысяча  |                                     |
|двести) рублей.                      |Подписи сторон:                      |
|(прописью и цифрами)                 |                                     |
|                                     |Страховщик                           |
|Порядок внесения страховой премии:   |________________________             |
|раз в квартал не позднее пятого числа|                                     |
|                                     |Страхователь                         |
|равными взносами по 300 рублей.      |________________________             |
|Или                                  |                                     |
|                                     |                                     |
|Nо. п/п        Размер страхового     |Правила страхования мне вручены:     |
|взноса      Срок внесения            |_________________                    |
|                                     |                                     |
|1.                         500 рублей|                                     |
|1 квартал                            |                                     |
|2.                         350 рублей|                                     |
|2 квартал                            |                                     |
|3.                         200 рублей|                                     |
|3 квартал                            |                                     |
|4.                         150 рублей|                                     |
|4 квартал                            |                                     |
|                                     |                                     |


      Существует такое  понятие,  как  генеральный  полис.  По  генеральному
полису, как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями  (частями),
товары и другое имущество, когда систематическое страхование  разных  партий
однородного имущества (товаров, грузов  и  т.п.)  осуществляется  в  течение
определенного срока на сходных условиях. Например,  на  весь  застрахованный
груз  страховщиком  выдается  генеральный  полис,  а  по  отдельным  партиям
(частям, отправкам) груза, подпадающим  под  действие  генерального  полиса,
страхователю по его  требованию  могут  быть  выданы  полисы  или  страховые
сертификаты (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).
      По генеральному полису могут быть застрахованы все или известного рода
грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение  определенного
срока. Например, при заключении договора страхования страхователь  не  знает
точно, когда и какая партия (часть) груза  будет  перевозиться,  однако  для
всех таких партий перевозимого груза условия страхования будут одинаковы.  В
этом  случае  выдача  полиса  по  каждой  партии  груза  нецелесообразна,  и
страхователю   выдается   генеральный   полис,   действие   которого   будет
распространяться на все  партии  груза,  отправленные  в  оговоренный  срок.
Оговорены  могут  быть  также  виды  груза,  пути  его  следования,  условия
транспортировки и иные условия,  четко  устанавливающие  «попадание»  партии
груза под действие генерального полиса. На каждую партию груза,  подпадающую
под действие генерального полиса, страховщиком могут быть  выданы  страховые
полисы. Однако  они  необязательны  и  выдаются  чаще  всего  по  требованию
страхователя.
      Так как страховщик не знает при заключении такого страхового  договора
многих  необходимых  для   отслеживания   риска   сведений,   во   избежание
злоупотреблений   со   стороны   страхователя   страховщик   обязывает   его
предоставлять  их  немедленно,  как  только  они  станут  ему  известны.   В
соответствии с ч. 2 ст. 941 ГК РФ страхователь  обязан  в  отношении  каждой
партии имущества (груза,  товара),  подпадающей  под  действие  генерального
полиса,  «сообщать  страховщику  обусловленные  таким  полисом  сведения   в
предусмотренный им срок,  а  если  он  не  предусмотрен,  немедленно  по  их
получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности,  даже  если  к
моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих  возмещению
страховщиком, уже миновала».
      Если  в  содержании  генерального  полиса  и  полиса,   выданного   на
конкретную партию груза (товара и т. п.), имеются расхождения, то  действуют
условия отнюдь не генерального полиса: «В случае  несоответствия  содержания
страхового  полиса  генеральному  полису  предпочтение  отдается  страховому
полису» (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).
      Новый  Гражданский  кодекс  вводит  в  отечественное  страхование  так
называемый «предъявительский» полис. Известный международной практике  полис
на предъявителя  может  быть  выдан  страховщиком  при  заключении  договора
страхования  имущества  в  пользу  выгодоприобретателя,  имя  (наименование)
которого в полисе  (и  договоре)  не  указывается.  Договоры  страхования  в
пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно  при
страховании     грузов.     При     осуществлении     страхователем      или
выгодоприобретателем прав по такому  договору  необходимо  представить  этот
полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).
      Фактически, страховыми полисами могут  также  служить  легитимационные
знаки, например, билеты на  самолет,  поезд  или  автобус.  При  наступлении
страхового случая в  пути  пассажир  может  обратиться  в  страховую  фирму,
которая  заключила   договор   с   компанией,   занимающейся   пассажирскими
перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь  право  на  получение
страхового возмещения.  Страховой  сбор  при  этом  включается  в  стоимость
билета.

      Не всегда  все  условия  сделки  между  страхователем  и  страховщиком
оговариваются в договоре и  полисе.  Законодателем  допускается  возможность
определения  условий,  на  которых   заключается   договор   страхования   в
специально разработанных стандартных правилах  страхования  соответствующего
вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком  либо  объединением
страховщиков (ст. 943 ГК РФ).
      Новым  Гражданским  кодексом  установлено:  условия,  содержащиеся   в
правилах страхования  и  не  включенные  в  договор  страхования  (страховой
полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в  договоре
(страховом полисе) прямо указывается  на  применение  таких  правил  и  сами
правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом),  или  на
его оборотной стороне, или приложены к нему.  В  последнем  случае  вручение
страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в  договоре
(полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования  (на
обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении  правил
страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ  это  может  расцениваться
как   необязательность   выполнения   страхователем   (выгодоприобретателем)
установленных правилами обязанностей. Но  в  целях  защиты  своих  интересов
страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на  правила  страхования,
даже если такие правила в силу изложенных выше положений (ч. 2  ст.  943  ГК
РФ) для него необязательны.
      Многие страховые компании  не  выдают  страхователю  на  руки  правила
страхования, ограничиваясь тем, что страхователь  знакомится  с  их  текстом
перед заключением договора страхования, о  чем  иногда  делается  отметка  в
договоре («с правилами... ознакомлен»).  При  наступившем  страховом  случае
страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как  он  не
помнит точно условия правил страхования:  в  течение  какого  срока  следует
направлять сообщение о страховом  событии,  какие  действия  можно  поручить
страховой компании и т. п. Определенные сложности  могут  возникнуть,  когда
страхователю  необходимо  оспорить  отказ   страховой   компании   выплатить
страховое  возмещение.   Поэтому   при   заключении   договора   страхования
страхователь вправе потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.
      Cуществует  одна  распространенная  ошибка,  связанная   с   правилами
страхования, о которой целесообразно упомянуть. Страховщики обычно  пишут  в
договоре, что он заключен на основании правил  страхования,  но  не  считают
нужным провести ту процедуру, которая оговорена в п. 2 ст. 943 ГК  РФ,  т.е.
вручить эти правила страхователю и сделать запись об этом  в  договоре.  При
такой небрежности  в  оформлении  договора  правила  страхования  становятся
обязательными  для  страховщика,  но  не  обязательными  для   страхователя.
Известен  случай,  когда  недобросовестный,  но  юридически   подготовленный
страхователь воспользовался подобной  ошибкой  страховщика  и  разорил  его,
доказав  в  суде  свое  право  на  выплату  в   соответствии   с   правилами
страхования, хотя сам страхователь и нарушил  эти  правила.  Чтобы  избежать
подобной  ошибки,  целесообразно,  в  том  случае,  если  в  договоре   есть
упоминание о правилах страхования, прикладывать к  договору  эти  правила  и
включать в текст договора такую запись: "Правила страхования такого-то  вида
являются неотъемлемой частью настоящего договора. Они вручены  страхователю,
который с ними ознакомлен и обязуется выполнять".
      В страховой  компании  должен  храниться  контрольный  экземпляр  всех
правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о  выданной
лицензии-разрешении на  право  работать  именно  на  условиях  этих  правил.
Специальное разрешение выдается  Росстрахнадзором  и  на  изменения  текста,
правил  страхования,  касающиеся   существенных   условий   страхования,   в
частности объектов  страхования  и  объема  обязательств  страховщика.  Если
страховая компания ссылается на  изменения  (дополнения)  правил,  внесенные
уже после заключения договора с клиентом, то на договор они не влияют.

      Правила страхования могут состоять из следующих глав:
1. Страхователи. В ней  оговаривается  круг  лиц,  с  которыми  фирма  может
   заключить договор страхования (например, она может не  заключать  договор
   страхования  жизни  с  лицами,  возраст  которых  превышает  определенное
   количество лет, лицами, являющихся инвалидами I  и  II  группы,  больными
   онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями,  СПИДом
   и т.д.).
2. Объекты страхования. Оговаривается, имущество, жизнь или  ответственность
   страхователя является объектом страхования.
3. Страховые случаи. Приводится полный перечень страховых случаев.
4. Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.
5. Срок действия договора страхования. Речь идет не  о  конкретных  датах  –
   они будут указаны в договоре  страхования  –  а  о  том,  на  какой  срок
   возможно заключить договор (например, не менее трех лет).
6. Порядок заключения и оформления договора страхования.  Оговаривается,  на
   основании чего заключается  договор  (например,  на  основании  заявления
   страхователя),  выдается  ли  страховой  полис,  когда  вступает  в  силу
   заключенный договор.
7. Права и обязанности сторон.
8. Прекращение договора страхования.
9. Порядок осуществления страховых выплат по договору страхования.
10.  Документы,  представляемые  страховщику  при   наступлении   страхового
   случая.
11. Документы,  представляемые  в  случае  досрочного  расторжения  договора
   страхования.
12. Порядок разрешения споров.

      Таким образом, в практике  страховых  компаний  применяются  различные
документы, свидетельствующие о заключении  договора  страхования:  заявление
страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, генеральный  полис
с  приложением  к  нему  отдельных  полисов),  анкета-заявка   страхователя,
договор страхования как  единый  документ,  подписанный  сторонами,  правила
страхования. Комбинации таких документов,  которые  могут  присутствовать  в
договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького  полиса-бланка
(например,  при  страховании  пассажиров)  до  выдачи  страхователю  полиса,
правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.


                         Виды договоров страхования.

      Остановимся подробнее на  отдельных  видах  страхования  и  рассмотрим
особенности составления договоров каждого из этих  видов.  Виды  страхования
классифицируются следующим образом:
        I. Обязательное страхование.
       II. Добровольное страхование:
           1) Личное страхование
           2) Имущественное страхование.
           3) Страхование  ответственности.

1. Договорные отношения при обязательном страховании.

      Обязательное страхование применяется тогда,  когда  участие  страховой
организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес.  В  этом
случае   степень   свободы   сторон   договора    страхования    существенно
ограничивается.  Вместо  права  на  заключение   договора   у   страхователя
появляется обязанность его заключить, а у  страховщика  –  принять  риск  на
страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только  в  случаях,
предусмотренных   специальными   федеральными   законами,   устанавливающими
порядок и условия проведения видов обязательного страхования.
      Понятно, что в условиях государственной монополии на  страхование  нет
необходимости  особым  образом   регламентировать   порядок   заключения   и
исполнения договора страхования,  однако  даже  в  условиях  государственной
монополии страховое  правоотношение  может  возникнуть  исключительно  между
реальными субъектами: страхователем и страховщиком. Очевидно,  что  вручение
страхователю   страхового   свидетельства   (полиса)   означает   заключение
договора.
        Наиболее   ярким   примером   обязательного   страхования   является
обязательное медицинское страхование, введенное в соответствии с Законом  "О
медицинском страховании граждан  в  Российской  Федерации"  от  28.06.91  г.
Согласно Закону, гражданам при обращении в лечебные  медицинские  учреждения
гарантируется получение медицинской  помощи  в  соответствии  с  перечнем  и
объемом,   установленными   территориальными    программами    обязательного
медицинского страхования.
      Прежде  всего,  следует  определиться   с   субъектами   обязательного
медицинского страхования:
 V  страхователями  выступают   юридические   лица,   заключающие   договоры
   страхования   и   уплачивающие   страховые   взносы:   при    страховании
   неработающего населения – государство в лице местных органов власти,  при
   страховании работающего населения – юридические лица независимо от  формы
   собственности и организационно-правовой формы;
 V застрахованные лица – физические лица, в пользу которых заключен  договор
   страхования, т.е. все граждане  России,  а  также  иностранные  граждане,
   постоянно проживающие не территории России;
 V страховщики – страховые медицинские организации, имеющие  государственную
   лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования;
 V а также, медицинские  учреждения,  имеющие  лицензию  на  право  оказания
   медицинской помощи и услуг в соответствии  с  территориальной  программой
   обязательного медицинского страхования.
      Систему обязательного медицинского страхования  можно  представить  на
следующей схеме:

                                    [pic]


      Ниже приведем примерный текст Договора №1:

                         ТИПОВОЙ ДОГОВОР No._______
             о совместной деятельности по введению обязательного
            медицинского страхования (на территории ___ области)

   г. _____________                    "__"__________ 199_ г.


       Филиал  __________  фонда  обязательного  медицинского  страхования),
именуемый  в   дальнейшем   "Филиал   Фонда",   в   лице   ________________,
действующего   на   основании   _____________;   городское   территориальное
медицинское объединение, в лице _______________,  действующее  на  основании
____________; Администрация  города  в  лице  ____________,  действующая  на
основании Закона "О местном  самоуправлении  в  РФ";  Акционерная  страховая
компания _________________,  именуемая  в  дальнейшем  "Страховщик"  в  лице
______________, действующего на  основании  __________,  лицензия  на  право
заниматься  обязательным  медицинским  страхованием  №____  от  "__"________
199_г. в целях реализации Законов РФ "О  медицинском  страховании  граждан",
"О внесении изменений и дополнений в Закон РФ", "О  медицинском  страховании
граждан РФ", "О внесении изменений  и  дополнений  в  Закон  РФ",  Временных
правил ОМС населения, заключили Договор о нижеследующем:

      1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

        1.1.   Предметом   Договора   является   осуществление    совместной
деятельности по введению в действие обязательного  медицинского  страхования
(ОМС) населения __________  области  на  основе  Закона  РФ  "О  медицинском
страховании  граждан  РФ"  на  условиях   и   по   программе,   утвержденной
______________(наименование государственного органа).
        1.2.   Сотрудничество   сторон   в   рамках   настоящего    Договора
распространяется на территорию __________________.

      2. СОСТАВ РАБОТ ПРИ ВЫПОЛНЕНИИ ДОГОВОРА

      2.1. Основываясь на перечисленных выше документах стороны создают:
      - постоянно действующий городской координационный  совет  по  введению
ОМС  из  представителей  сторон:  Администрация  города  __________________,
Филиал  Фонда  _________________,  Городское   территориальное   медицинское
объединение ____________________, Страховщик _____________________________;
      -  отрабатывают  систему  взаимодействия  Филиала  Фонда,  Медицинских
учреждений   города,   страховых   медицинских   организаций   и   городской
администрации в условиях перехода к ОМС;
      - готовят в медицинских учреждениях  города  необходимые  условия  для
создания автоматизированных систем медицинской статистики, учет  медицинских
услуг и финансовых взаиморасчетов;
      - приводят деятельность учреждений здравоохранения  в  соответствии  с
областной программой и "Временными правилами ОМС населения";
      - совместно с областным фондом  ОМС  разрабатывают  автоматизированную
систему информационного обеспечения управления ОМС в городе.

      3. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТОРОН

      3.1. Филиал Фонда ОМС города:
      3.1.1. Обеспечивает  все  заинтересованные  стороны  законодательными,
нормативными,  информационно-справочными  материалами,  идущими   по   линии
Федерального и территориального Фондов ОМС.
      3.1.2. Обеспечивает финансирование деятельности сторон  по  подготовке
лечебных учреждений города к работе в условиях ОМС,  на  основе  календарно-
финансового плана, согласованного  с  областным  Фондом  ОМС  и  являющегося
неотъемлемым приложением к настоящему Договору.
      3.1.3. Формирует банк данных плательщиков страховых  взносов  на  ОМС,
обеспечивает контроль за уплатой страхователями страховых платежей.
      3.1.4. Участвует совместно с  другими  заинтересованными  сторонами  в
разработке  порядка  определения  дифференцированных  подушевых   нормативов
финансирования ОМС и определении размера страхового  взноса  на  медицинское
страхование неработающего населения  города  в  199_  г.  в  соответствии  с
методиками областного фонда ОМС.

      3.2. Администрация города:
      3.2.1. Обеспечивает  все  заинтересованные  стороны  законодательными,
нормативными, информационно-справочными материалами, поступающими  по  линии
административных органов РФ, _____________ области и города.
      3.2.2. Готовит на основе консультации  с  заинтересованными  сторонами
необходимые директивными и информационные  документы  по  вопросам  ОМС  для
исполнения (или сведения) руководителей предприятий, организаций  и  граждан
города.
       3.2.3.  Формирует  в  соответствии   со   степенью   готовности   ОМС
муниципальные органы управления здравоохранением.
      3.2.4. Проводит работу по сбору, накоплению  и  корректировки  списков
неработающего населения и работников бюджетных организаций и предприятий.
      3.2.5.  Контролирует  ход  лицензирования  и   аккредитации   лечебных
учреждений, установление ими статуса самостоятельно хозяйствующих  субъектов
в системе ОМС.

      3.3. Городское территориальное медицинское  объединение  (руководители
лечебных учреждений города):
       3.3.1.   Знакомит   заинтересованные   стороны   с   законодательными
документами, нормативными и информационными материалами по мере их ГУЗАМО.
      3.3.2. Приводит деятельность медицинских учреждений в  соответствие  с
городской и областной программой и временными правилами ОМС граждан.
      3.3.3. Готовит в лечебных  учреждениях  города  необходимые  помещения
для  размещения  и   эффективного   функционирования   аппаратно-программных
комплексов.
       3.3.4.  Ведет  работу  по   ценообразованию   медицинских   услуг   и
определению объемов медицинской помощи, оказываемой за счет средств ОМС.
      3.3.5. Участвует с другими заинтересованными  сторонами  в  разработке
(приобретении) необходимого программного продукта.
      3.3.6.  Вводит  в  состав  штатной  численности  лечебного  учреждения
(предприятия)  необходимый  персонал  для  работы  с   аппаратно-программным
комплексом и обеспечивает (совместно с  другими  сторонами)  его  подготовку
для работы в системе ОМС.
        3.3.7.   Организует   опытную   эксплуатацию   аппаратно-программных
комплексов с последующим переводом в рабочий режим.

      3.4. Страховщик:
      3.4.1.  Предоставляет  имеющиеся  в  ее  распоряжении  организационно-
методические,  информационно-справочные,  другие  материалы  и   нормативные
документы для решения определенных Договором задач.
       3.4.2.  Проводит  маркетинговое  исследование  рынка  технических   и
программных средств, обеспечивающих расчет всего комплекса  административно-
финансовых взаимодействий лечебных учреждений со страховой  организацией,  а
также страховой организации с Филиалом Фонда.
      3.4.3. Формирует по согласованию с областным Фондом ОМС  требования  к
необходимому минимуму технических и программных средств для работы по ОМС.
      3.4.4. По мере готовности разрабатывает порядок  и  организует  выдачу
страховых полисов по ОМС.
      3.4.5.  Формирует  совместно  с  заинтересованными  сторонами  регистр
застрахованных.
      3.4.6. Производит ввод в эксплуатацию технических средств  в  лечебных
учреждениях.
       3.4.7.  Производит  установку  и  адаптацию  программных  средств   в
лечебных учреждениях.
      3.4.8. Производит обучение персонала лечебных учреждений по работе  на
установленной технике с программными средствами.
      3.4.9. В течение действия Договора проводит сопровождение  технических
и программных средств.
        3.4.10.   Готовит    для    предприятий-страхователей    необходимые
информационные материалы о переходе к работе в системе ОМС.
      3.4.11. Проводит совместно с заинтересованными  сторонами  необходимую
разъяснительную работу с населением города о системе ОМС.

      4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

      4.1. Сторона, отказывающаяся  от  работы  в  рамках  Договора,  должна
незамедлительно известить об этом другие стороны.
       4.2.  При  возникновении  споров  по  конкретным  соглашениям   между
сторонами, принятых в рамках данного Договора, преимущественную  силу  имеют
положения данного Договора.

      5. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

      5.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания до  31
декабря 199_г. с возможным последующим изменением и пролонгацией.

      6. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

      6.1. Если одно из положений Договора становится  недействительным,  то
это не затрагивает действия остальных положений Договора.
      6.2. Все изменения и дополнения к настоящему  Договору  оформляются  в
письменной форме и подписываются полномочными представителями сторон.
      6.3. Настоящий  Договор  открыт  для  совместной  деятельности  других
медицинских  учреждений  города  и  страховых  медицинских  организаций   на
основании решения городского координационного совета по введению ОМС.
      6.4. Договор составлен в 4-х экземплярах,  по  одному  экземпляру  для
каждой из сторон настоящего Договора.

      7. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН

      8. ПОДПИСИ СТОРОН:


      Как  видим,  Договор  определяет  отношения   между   страховщиком   и
территориальным  фондом,  состав  работ,  ответственность  и  обязательства,
связанные  с  проведением  программы  обязательного  страхования  граждан  в
конкретном регионе.
      Кроме  того,  должен  существовать  договор  между   страхователем   и
страховщиком, без которого нереализуема программа страхования (Договор  №2).
Вот его типовой текст:


                           ТИПОВОЙ ДОГОВОР Nо.____
          ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ РАБОТАЮЩИХ ГРАЖДАН

   г. _______________________           "__"_________ 19__ г.


       Страховая  медицинская  организация  ____________,   действующая   на
основании лицензии Nо.___ от "__"________ 19__г.,
в  лице  ____________,  действующего  на  основании  Устава,  именуемого   в
дальнейшем  СТРАХОВЩИК,   с   одной   Стороны,   и   __________(наименование
предприятия)   в   лице   ________________,   действующего   на    основании
______________, именуемого в  дальнейшем  СТРАХОВАТЕЛЬ,  с  другой  Стороны,
заключили договор о нижеследующем:

      I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО
            СТРАХОВАНИЯ И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

       1.  Страховщик  принимает  на  себя  обязательство  организовывать  и
финансировать предоставление гражданам, включенным  страхователем  в  списки
застрахованных, медицинской помощи определенного объема и качества или  иных
услуг,   с   выдачей   застрахованным    страховых    медицинских    полисов
установленного образца.
      2. Объем медицинской помощи, предоставляемый  застрахованным  лицам  в
соответствии    с    настоящим    договором,    определяется    утвержденной
территориальной   программой    обязательного    медицинского    страхования
населения.
      Указанная программа и  согласованный  Сторонами  перечень  медицинских
учреждений,  оказывающих   предусмотренные   программой   услуги,   являются
неотъемлемыми частями настоящего договора (Приложение).
       3.  Страхователь  принимает  на  себя  уплату  страховых  взносов  на
обязательное медицинское страхование работающих  граждан  в  соответствии  с
Положением  о   порядке   уплаты   страховых   взносов   в   Федеральный   и
территориальные фонды обязательного медицинского  страхования,  утвержденным
постановлением Верховного Совета Российской Федерации 24 февраля 1993 г.,  и
Инструкцией о порядке взимания  и  учета  страховых  взносов  (платежей)  на
обязательное медицинское  страхование,  утвержденной  постановлением  Совета
Министров - Правительства Российской Федерации от Nо.____.
      4. Общая численность  застрахованных  на  момент  заключения  договора
составляет ___ человек.
      5. Списки застрахованных лиц с  указанием  фамилии,  имени,  отчества,
года  рождения,   пола,   места   работы,   постоянного   места   жительства
представляются страхователем страховщику в момент заключения договора.
      6. Страхователь представляет страховщику в согласованные сроки  полисы
уволенных работников и списки вновь принятых работников.
       Работники,  поступившие  на  работу  в  период  действия   настоящего
договора, считаются застрахованными с момента поступления на работу.
      7. Страховщик обязуется выдать страховые медицинские полисы на  каждое
застрахованное лицо в течение 3 дней со дня заключения договора либо со  дня
представления списков вновь поступивших на работу.
      8. Страховщик обязуется осуществлять контроль за качеством  и  объемом
медицинских  услуг,  предоставляемых   застрахованным   лицам   медицинскими
учреждениями,  перечень  которых  согласован  Сторонами  в  соответствии   с
территориальной программой обязательного медицинского страхования.

      II. РАЗМЕР, СРОКИ И ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ

      9. Тариф страховых взносов  на  обязательное  медицинское  страхование
согласно нормативным документам  составляет  в  квартале  ___  процентов  по
отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям.
      10. Страховые взносы уплачиваются ежемесячно перечислением  (платежным
поручением) процентов на ____________ (балансовый счет  и  другие  реквизиты
территориального фонда) и _________  процентов  на  ___________  (балансовый
счет  и  другие  реквизиты  Федерального  фонда  обязательного  медицинского
страхования).

III.  СРОК  ДЕЙСТВИЯ  ДОГОВОРА  ОБЯЗАТЕЛЬНОГО  МЕДИЦИНСКОГО  СТРАХОВАНИЯ  И
ОСНОВАНИЯ ЕГО ПРЕКРАЩЕНИЯ

      11. Договор страхования заключается на _____ срок и вступает в силу  с
момента его подписания.
      12. Если ни одна из Сторон не заявит о прекращении договора  не  менее
чем за до  окончания  срока,  на  который  заключен  договор,  его  действие
продлевается каждый раз на этот же срок.
      13. Договор  обязательного  медицинского  страхования  прекращается  в
случаях:
      - истечения срока действия;
      - ликвидации страхователя;
      - ликвидации страховщика  в  порядке,  установленном  законодательными
актами Российской Федерации;
      - принятия судом решения о признании договора недействительным.
      14. Договор страхования может быть прекращен  досрочно  по  требованию
страхователя или страховщика. О намерении  досрочного  прекращения  договора
Стороны  обязаны  уведомить  друг  друга  не  менее  чем  за  30   дней   до
предполагаемой даты прекращения договора, если  договором  не  предусмотрено
иное.
      15. При  утрате  страхователем  или  страховщиком  в  период  действия
договора  обязательного  медицинского  страхования  прав  юридического  лица
вследствие  реорганизации  права  и  обязанности  по   настоящему   договору
переходят к соответствующим правопреемникам.

      IV. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

      16. За несвоевременное или  неполное  перечисление  страховых  взносов
страхователь несет ответственность в соответствии  с  Положением  о  порядке
уплаты   страховых   взносов   в   Федеральный   и   территориальные   фонды
обязательного медицинского страхования и Инструкцией о  порядке  взимания  и
учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование.
      17. В случаях  отказа  страховщика  в  предоставлении  застрахованному
лицу  медицинской  помощи,  при  неполном  или  некачественном  ее  оказании
страховщик уплачивает страхователю штраф  в  размере  ______________________
рублей (или в размере _______ процентов страхового взноса).
      18. В случае нарушения  сроков  выдачи  полисов  застрахованным  лицам
страховщик уплачивает страхователю штраф в  размере  _______________  рублей
(или _______ процентов страхового взноса).

      V. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

      19. Действие страховых полисов, выданных в  соответствии  с  настоящим
договором, прекращается либо одновременно с прекращением действия  договора,
либо при увольнении застрахованного лица с места работы, либо в  случае  его
смерти.
      20. При увольнении работающего  гражданина  администрация  предприятия
обязана получить у него выданный ему полис  и  передать  его  страховщику  в
согласованные сроки.
      При утрате полиса страховщик выдает  его  дубликат  за  дополнительную
плату.
       21.  При  причинении  застрахованным  лицом  вреда  своему   здоровью
вследствие  нарушения  предписанного  ему  медицинского  режима   страховщик
вправе предъявить застрахованному лицу иск о возмещении расходов в  пределах
суммы, затраченной на оказание ему медицинской помощи.
      22. Страхователь назначает из  числа  своих  работников  представителя
для координации взаимоотношений по обязательному  медицинскому  страхованию,
о чем сообщается страховщику и застрахованным лицам.
       Представитель  страхователя  вправе  получать  страховые  медицинские
полисы (или их дубликаты) за застрахованных лиц.
       23.  Настоящий  договор  составлен  в   двух   экземплярах,   имеющих
одинаковую  юридическую  силу;  один  экземпляр  находится  у  страхователя,
другой - у страховщика.
       24.  Все  неурегулированные  между  Сторонами  споры  по   настоящему
договору    рассматриваются    в    порядке,    установленном    действующим
законодательством.

      VI. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН

      VII. ПОДПИСИ СТОРОН



      Этот договор определяет сделку  между  страховщиком  и  страхователем,
согласно  которой  страховщик  обязуется  организовывать   и   финансировать
предоставление медицинских услуг работникам страхователя, за  что  последний
обязуется перечислять страховые взносы (в размере 3,6% от  фонда  заработной
платы). Но страховщик, разумеется, сам не предоставляет медицинские  услуги,
а заключает договоры с медицинскими  учреждениями.  Ниже  приводится  пример
такого договора (Договор №3):



                               ТИПОВОЙ ДОГОВОР
  НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ЛЕЧЕБНО-ПРОФИЛАКТИЧЕСКОЙ ПОМОЩИ (МЕДИЦИНСКИХ УСЛУГ) ПО
                   ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ МЕДИЦИНСКОМУ СТРАХОВАНИЮ

   г. _____________                     "___"________ 19__г.


      Страховая медицинская организация ___________, в дальнейшем  именуемая
"Страховщик", действующая на  основании  лицензии  Nо.___  от  "__"_________
19__г.,  выданной  _________,  в  лице  ________________,  действующего   на
основании  ____________,  с  одной   стороны,   и   медицинское   учреждение
_________________,  в  дальнейшем  именуемое  "Учреждение",  действующее  на
основании лицензии Nо._____ от "___"________ 19__г., выданной  __________  в
лице ________________, действующего на  основании  _____________,  с  другой
стороны, заключили настоящий Договор о следующем:

      I. Предмет Договора

      1. Страховщик поручает,  а  Учреждение  берет  на  себя  обязательство
оказывать лечебно-профилактическую помощь в соответствии  с  Территориальной
программой обязательного медицинского страхования и разрешенными ему  видами
деятельности гражданам, которым Страховщиком выдан страховой полис (далее  -
застрахованным).  Учреждение  оказывает  лечебно-профилактическую  помощь  и
иным  гражданам,  имеющим  направления  от   Страховщика.   Такие   граждане
пользуются правами застрахованных в объеме, указанном в направлении.

      II. Объем и качество лечебно-профилактической помощи

      2. Учреждение  обязано  оказывать  лечебно-профилактическую  помощь  в
соответствии  с  установленными   для   данного   учреждения   требованиями,
утвержденными    ________________    (наименование     органа     управления
здравоохранением субъекта Федерации).
      3. Учреждение  оказывает  застрахованным  лечебно  -  профилактическую
помощь,  виды  и  объем  которой  устанавливаются  согласованным   сторонами
перечнем,   являющимся   неотъемлемой   частью   настоящего   Договора,    в
соответствии  с  Территориальной   программой   обязательного   медицинского
страхования.  Учреждение   оказывает   лечебно-профилактическую   помощь   в
соответствии с режимом, согласованным со Страховщиком.
      4. Учреждение обязано информировать застрахованных о бесплатности  для
них медицинской помощи, оказываемой в рамках настоящего Договора.
       5.  При   невозможности   оказать   лечебно-профилактическую   помощь
согласованного вида, объема и/или стандарта Учреждение обязано за свой  счет
обеспечить застрахованных такой помощью в другом медицинском учреждении  или
путем привлечения соответствующего специалиста.
        О    невозможности    оказания    лечебно-профилактической    помощи
установленного вида, объема и/или стандарта Учреждение  немедленно  извещает
Страховщика.
      6. Учреждение должно поставить в известность Страховщика  о  возникших
обстоятельствах, которые могут привести к нарушению  требований  стандартов,
сокращению   вида,   объема   и   изменению   срока   оказываемой   лечебно-
профилактической помощи.
      7. При невозможности Учреждением выполнить  требования  пунктов  2,  3
настоящего  Договора  Страховщик  вправе  по  своему  усмотрению   перевести
застрахованных для оказания  им  лечебно-профилактической  помощи  в  другое
медицинское  учреждение  или  пригласить  соответствующего  специалиста  для
оказания  лечебно-профилактической  помощи  застрахованному  контингенту   в
Учреждении.
      8. После расторжения Договора обязательного  медицинского  страхования
Страховщик в письменном виде в трехдневный срок извещает Учреждение об  этом
и уведомляет о признании  полисов  по  данному  Договору  недействительными.
Страховщик обязан оплатить медицинскую помощь лицам, лечение которых  начато
в период действия Договора.
       9.  Учреждение  обязано  предоставлять  Страховщику   информацию   по
утвержденным в установленном порядке формам отчетности.

      III. Численность застрахованных

      10. Численность застрахованных составляет ___ человек.
       Страховщик  без  согласия  Учреждения   вправе   изменить   указанную
численность не более чем на ____ процентов.
      11. О всех изменениях численности застрахованных  Страховщик  извещает
Учреждение.
       12.   Страховщик   обязан   представлять   необходимые   сведения   о
застрахованных.

      IV. Стоимость работ и порядок расчетов

        13.   Страховщик   оплачивает    лечебно-профилактическую    помощь,
оказываемую  Учреждением  застрахованным,  по   тарифам,   согласованным   в
порядке,  установленном  Правилами  обязательного  медицинского  страхования
граждан, и в соответствии с Положением о порядке оплаты медицинских услуг  в
системе обязательного медицинского страхования.
       14.  Расчеты  осуществляются   путем   оплаты   Страховщиком   счетов
Учреждения в течение ____ дней.
      15. В срок до _____ числа месяца, следующего  за  отчетным  кварталом,
стороны производят окончательный расчет по оплате  оказанных  застрахованным
лечебно-профилактических услуг.
      Учреждение представляет Страховщику все необходимые  для  производства
расчетов документы.
      16. Страховщик _____ числа _____________ перечисляет Учреждению  аванс
в размере ______ процентов от расчетной суммы оплаты.

      V. Контроль

       17.  Страховщик  контролирует  соответствие  оказываемой  Учреждением
лечебно-профилактической   помощи   требованиям   настоящего   Договора   на
основании Порядка оценки качества медицинской помощи, утвержденного  органом
управления здравоохранением субъекта Федерации.
      18. Контроль осуществляется путем проверок, проводимых  представителем
Страховщика.  Проверка  осуществляется  по  мере  необходимости,   не   реже
_______________.   Результаты   проверки   оформляются   актом   экспертизы,
подписываемым представителями Страховщика и Учреждения.
      19. При  несогласии  Учреждения  с  выводами  проверки  оно  в  ______
дневный срок вправе  обратиться  в  орган  управления  здравоохранением  для
проведения независимой экспертизы.
       20.  Учреждение   обязано   обеспечить   представителю   Страховщика,
осуществляющему   проверку,   свободное   ознакомление    с    деятельностью
Учреждения, связанной с исполнением данного Договора.

VI. Ответственность сторон

      21.  За  несвоевременную  оплату  медицинских  услуг,  предусмотренных
настоящим Договором, Страховщик уплачивает Учреждению пеню в размере  ______
процентов просроченной суммы  за  каждый  день  просрочки.  Уплата  пени  не
освобождает Страховщика от выполнения основного платежа.
      22. Учреждение несет ответственность в  соответствии  с  Положением  о
порядке  оплаты  медицинских  услуг  в  системе  обязательного  медицинского
страхования.
      23. В случае  предоставления  Учреждением  застрахованным  медицинских
услуг ненадлежащего объема и  качества,  подтвержденных  актами  экспертизы,
Учреждение  уплачивает  Страховщику   штраф   в   размере,   предусмотренном
Положением о  порядке  оплаты  медицинских  услуг  в  системе  обязательного
медицинского страхования. Рассмотрение споров об уплате штрафов  может  быть
передано на рассмотрение в третейский суд.
      24. Страховщик  имеет  право  требовать  в  установленном  порядке  от
Учреждения  возмещения  ущерба,   причиненного   застрахованному   по   вине
Учреждения или его работника.
       25.  При  разглашении  одной   из   сторон   сведений,   составляющих
коммерческую тайну другой стороны, при условии, что указанные сведения  были
известны ей в качестве таковых, виновная сторона обязана  возместить  другой
стороне понесенные ей в связи с этим убытки.


      VII. Уведомление и сообщение

      26. Все уведомления и сообщения,  направленные  сторонами  в  связи  с
исполнением настоящего Договора, должны быть сделаны в письменной форме.
      27. Стороны обязуются  незамедлительно  извещать  друг  друга  о  всех
изменениях своих адресов и реквизитов.

      VIII. Изменение и прекращение Договора

      28. Условия настоящего Договора могут  быть  изменены  по  письменному
соглашению сторон.
      29. Договор может быть  прекращен  по  истечении  срока  действия  или
досрочно.
      30. Досрочное прекращение Договора возможно при неисполнении одной  из
сторон своих обязательств или по соглашению сторон. О  намерении  досрочного
прекращения Договора стороны обязаны уведомить друг друга не  менее  чем  за
30 дней до предполагаемой даты прекращения Договора.
        31.   По   истечении   установленных   территориальными    Правилами
обязательного  медицинского  страхования  граждан  дней   просрочки   оплаты
медицинских услуг  Страховщиком  Учреждение  вправе  расторгнуть  Договор  в
одностороннем  порядке.  При  расторжении  настоящего  Договора   Учреждение
обязано  письменно  уведомить  об  этом  Фонд  и  местный  орган  управления
здравоохранением.

      IX. Срок действия Договора

      32. Настоящий Договор вступает в силу с даты подписания его  сторонами
и действует до 31.12.9__г.
      33. Действие Договора продлевается на следующий календарный год,  если
ни одна сторона не заявит о его прекращении за ____ дней до его окончания.

      X. Прочие условия

      34. По  вопросам,  не  предусмотренным  настоящим  Договором,  стороны
руководствуются законодательством Российской Федерации.
       35.  Настоящий  Договор  составлен  в   двух   экземплярах,   имеющих
одинаковую юридическую  силу;  один  экземплярах  находится  у  Страховщика,
другой - у Учреждения.

      XI. Юридические адреса сторон

      К настоящему Договору прилагаются:
      1. Перечень видов и объемов медицинской помощи.
      2. Согласованный режим работы Учреждения.
        Страховщик:                         Учреждение:

      XII. Подписи сторон.



       Отношения  между  медицинским  учреждением  и  страховой  медицинской
организацией строятся  на  основании  договора  на  предоставление  лечебно-
профилактической помощи.  Неотъемлемой  частью  договора  является  перечень
оказываемых учреждением услуг. Медицинское  учреждение  не  вправе  отказать
страховой  медицинской  организации  в  заключении  договора   в   отношении
застрахованных ею граждан, которые в соответствии  с  утвержденным  порядком
организации  медицинской  помощи  имеют  право  на   обслуживание   в   этом
учреждении.
        Застрахованные   граждане   обязаны   иметь   полис    обязательного
медицинского страхования, который  является  именным,  на  нем  должны  быть
указаны  страховая  медицинская  организация  и  медицинские  учреждения,  в
которых застрахованное лицо имеет право  на  получение  медицинской  помощи.
Полис  должен  предъявляться  гражданами  каждый  раз   при   обращении   за
получением медицинской помощи.

2. Договор личного страхования.

      В соответствии с Законом о страховании  договоры  личного  страхования
могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан,  связанных  с
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и  пенсионным  обеспечением.  Одним  из
наиболее   масовых   видов    договоров    страхования,    заключаемых    со
страхователями,  являются  договоры  смешанного   страхования   жизни.   Это
означает, что в условиях одного договора  предусмотрено  страховое  покрытие
нескольких несовместимых рисков.  Традиционно  такой  договор  предоставляет
страхователю страховое покрытие на случай смерти от любой причины в  течение
срока действия договора, при дожитии до окончания срока договора и в  случае
причинения вреда здоровью  от  последствий  несчастного  случая.  Рассмотрим
пример такого договора.


                               ДОГОВОР №_____
                        смешанного страхования жизни

  г. ___________                         "___"________ 199__ г.


        Страховая   компания   ___________,   лицензия    №____,    выданная
_____________,    именуемая    в    дальнейшем    "Страховщик",    в    лице
_________________,  действующего  на  основании   _____________,   с   одной
стороны, и ________________________________________, именуемый в  дальнейшем
"Страхователь",  с   другой   стороны,   заключили   настоящий   договор   о
нижеследующем:

      1. Предмет договора

       1.1.  Согласно   настоящему   договору   Страховщик   обязуется   при
наступлении обусловленных в договоре страховых  случаев  в  отношении  лица,
указанного  в  договоре  и  именуемого  далее  "Застрахованный",   выплатить
Застрахованному или лицу, указанному настоящим договором и именуемому  далее
"Выгодоприобретатель",   страховую   сумму   в   размере,    предусмотренном
договором, а Страхователь обязуется  уплатить  страховую  премию  в  размере
_______________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором.
      1.2. Застрахованным является _____________________.
      1.3. Выгодоприобретателем является _________________.

      2. Права и обязанности сторон

      2.1. Страховыми случаями по настоящему договору  признаются  следующие
события:
      а) смерть Застрахованного в период действия настоящего договора;
       б)  дожитие  Застрахованного  до  сроков,   установленных   договором
страхования.
      2.2. Смерть Застрахованного в период действия настоящего  договора  не
признается страховым случаем, если она наступила в результате:
      а) совершения Страхователем, Застрахованным  или  Выгодоприобретателем
умышленного  деяния  (действия  или  бездействия),  повлекшего   наступление
смерти Застрахованного, за исключением случая, указанного в п. 2.3;
       б)  управления  Застрахованным  транспортным  средством  в  состоянии
алкогольного,  наркотического  или  токсического  опьянения   или   передачи
управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного,  наркотического  или
токсического опьянения, или лицу, не  имеющему  права  на  вождение  данного
транспортного средства;
       в)  воздействия  ядерного   взрыва,   радиации   или   радиоактивного
заражения;
      г) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
      д) гражданской войны, народных волнений или забастовок.
      2.3. Смерть Застрахованного в  результате  самоубийства  не  считается
страховым случаем, если к моменту  наступления  смерти  договор  страхования
действовал менее двух лет.
      2.4. По  страховому  случаю,  предусмотренному  в  подп.  "а"  п.  2.1
настоящего договора, страховая сумма устанавливается в ______________.
      2.5. По  страховому  случаю,  предусмотренному  в  подп.  "б"  п.  2.1
настоящего договора, страховая сумма устанавливается в ______________.
      2.6. При наступлении страхового случая, предусмотренного подп. "а"  п.
2.1. настоящего договора, Страховщик  обязан  произвести  выплату  страховой
суммы Выгодоприобретателю в течение ________ после получения  и  составления
всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.
      2.7. В  случае,  если  Выгодоприобретатель  умер,  не  успев  получить
причитающуюся ему страховую сумму, то выплата производится его наследникам.
      2.8. При наступлении страхового случая, предусмотренного подп. "б"  п.
2.1. настоящего договора, Страховщик  обязан  произвести  выплату  страховой
суммы Застрахованному в течение ________ после  получения  всех  необходимых
документов, указанных в настоящем договоре.
      2.9. Выплаты страховой суммы по  страховому  случаю,  предусмотренному
подп. "б" п. 2.1 настоящего договора, производятся Застрахованному  при  его
дожитии до ___  числа  ______________  (каждого  месяца,  последнего  месяца
каждого квартала, последнего месяца каждого года) начиная с даты, когда  вся
страховая премия будет выплачена Страхователем в порядке п.  2.13  договора.
Датой последней выплаты является дата окончания срока действия договора.
       2.10.  В  случае,  если  Застрахованный  умер,  не   успев   получить
причитающуюся ему страховую сумму по дожитию, то  выплата  производится  его
наследникам.
      2.11. Страховщик обязан в течение  _____  дней  с  момента  заключения
договора  выдать   Страхователю,   Застрахованному   и   Выгодоприобретателю
страховой полис.
       2.12.  В  случае  утраты  в  период  действия   настоящего   договора
страхового полиса указанными в п. 2.11 лицами им  на  основании  письменного
заявления выдается дубликат полиса.
      После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным,  и
страховые выплаты по нему не производятся.
      При повторной утрате полиса в течение действия договора  указанными  в
п.  2.11  лицами  они  уплачивают  Страховщику  денежную  сумму  в   размере
стоимости изготовления полиса.
      2.13.  Страховая  премия  уплачивается  Страхователем  в  рассрочку  в
порядке  _________________   (наличного,   безналичного)   расчета.   Премия
вносится ежемесячно не позднее  ________  числа  каждого  месяца  в  течение
________  месяцев  равными  взносами  по  ___________________.  Страхователь
может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить  денежные
суммы в счет последующих периодов выплаты премии.
      2.14. Если  смерть  Застрахованного  наступила  до  уплаты  очередного
страхового  взноса,  внесение  которого  просрочено,  Страховщик  вправе  из
страховой суммы вычесть сумму просроченного страхового взноса,  неустойку  и
проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.
       2.15.  Страхователь  имеет  право   на   получение   от   Страховщика
информации,  касающейся  его  финансовой  устойчивости   и   не   являющейся
коммерческой тайной.
       2.16.  Страхователь,  Застрахованный  и  Выгодоприобретатель  обязаны
незамедлительно  сообщать  Страховщику  о  ставших  им  известными  болезнях
Застрахованного  и  иных  обстоятельствах,   которые   могут   повлиять   на
возможность наступления смерти Застрахованного.
      2.17. Застрахованный, Выгодоприобретатель и их наследники имеют  право
предъявлять те же требования к Страховщику, что и Страхователь.
      2.18. При  предъявлении  Застрахованным  или  Выгодоприобретателем,  а
также их  наследниками  требований  о  выплате  страховой  суммы  Страховщик
вправе требовать от них выполнения  обязанностей  по  договору,  лежащих  на
Страхователе, но  не  выполненных  им.  Риск  последствий  невыполнения  или
несвоевременного    выполнения     обязанностей     несут     соответственно
Застрахованный или Выгодоприобретатель.

      3. Условия выплаты страховой суммы

      3.1. Застрахованным при дожитии до срока,  установленного  в  п.  2.9,
представляется:
      а) полис;
      б) заявление о выплате страховой суммы;
      в) документ, удостоверяющий личность.
        3.2.   В   случае   смерти    Застрахованного    Выгодоприобретатель
представляет:
      а) полис;
       б)  свидетельство  ЗАГСа  или   его   заверенную   копию   о   смерти
Застрахованного;
      в) документ, удостоверяющий личность.
       3.3.  В  случае,  когда  страховая  сумма  производится   наследникам
Застрахованного или Выгодоприобретателя, наследники представляют: